При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • 5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья
  • 5 распространенных ошибок при страховании имущества
  • 5 основных ошибок при страховании автомобиля
  • 5 основных ошибок при заключении договора страхования

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

  1. Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.

    По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния.

    Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.

  2. Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.

    Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

  3. Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.

    Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.

  4. Не перечитывать и не обновлять страховку.

    Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться.

    Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации.

    Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.

  5. Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.

    В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

  1. «Недостраховываться» и «перестраховываться».

    В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

    Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

    В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.

  2. Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.

    Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

    Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет.

     А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре.

    Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.

  3. Оформлять страховку на дом без его осмотра.

    Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

    Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

    В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.

  4. Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.

    Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.

  5. Оставить жилье без надежной защиты.

    Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене.

Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д.

Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

  • условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
  • франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
  • безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

  • На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
  • На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
  • По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
  • Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения.

Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год.

Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

  1. Некорректность данных об объекте страхования.

    Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования.

    В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора.

    Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

    Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

    Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

    Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

    При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

    Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.

  2. Неверная трактовка страхового случая.

    В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

    Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

    Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

    При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

    Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.

  3. Некорректно указанный срок действия договора.

    В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

    Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.

  4. Отсутствие информации о страховых премиях.

    Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

    Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.

    При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

  5. Ошибки в договоре.

    Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании.

    Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту.

    Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

    В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя.

    Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем.

    Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Как обманывают при оформлении полисов ОСАГО

Если агент оформляет вам полис ОСАГО от руки, на бланке зеленого цвета и требует оплату только наличными, не связывайтесь с ним. Обманет. О признаках мошенничества при страховании автогражданской ответственности «РГ» рассказали в Главном управлении Банка России по Центральному федеральному округу.

Наш читатель, молодой автолюбитель из Тулы Андрей оформил ОСАГО в электронном виде через интернет. Однако полис оказался фальшивым. Пришлось покупать новый полис и заплатить 800 рублей штрафа за езду без страховки.

Жителю Калуги Игорю Константиновичу повезло еще меньше: он узнал, что его полис фальшивый, когда стал виновником аварии. Пришлось возмещать ущерб из своего кармана. Такое бывает: мошенники оформляют полисы на фальшивых бланках.

Используют, например, настоящие бланки, но фирмы-страховщика, которая уже закрыта. Заполняют полис с ошибками, чтобы потом признали недействительным. В интернете открывают фальшивые сайты. При расплате картой могут завладеть ее реквизитами.

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

К продаже электронного ОСАГО допустят посредников

Восемь правил покупки

Чтобы не купить фальшивый полис ОСАГО, заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева советует соблюдать несколько правил.

Первое. Проверьте лицензию. Страховщик не вправе продавать полисы, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Узнать, имеет ли компания лицензию, можно на сайте Банка России www.cbr.ru. Скачайте таблицу «Субъекты страхового дела», найдите там нужную компанию и сверьте.

Также наличие лицензии можно проверить онлайн с помощью «Справочника участников финансового рынка» (официальная информация Банка России). Можно проверить на сайте финансовой культуры: fincult.info.

Правило второе. Покупайте в надежном месте. В офисе продаж или на официальном сайте.

Правило третье. Переходите по ссылкам на официальные сайты страховых компаний с сайта Российского союза автостраховщиков (РСА) www.autoins.ru.

Правило четвертое. Проверяйте адресную строку в браузере, в том числе при переходе на другие страницы сайта. Возникли сомнения? Прежде чем оплатить полис, позвоните в страховую компанию и все выясните.

Правило пятое. Полис в бумажном виде можно приобрести у страхагента, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО. Чтобы избежать возможных неприятностей, проверьте наличие документов, например, заверенной копии договора об оказании услуг.

Действует агент на основании договора со страховщиком и доверенности на заключение договоров от имени компании. Также клиент вправе потребовать паспорт и сверить паспортные данные с содержанием других документов.

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

Магические знаки. Что написано на автомобильных покрышках

Правило шестое. Постарайтесь связаться со страховой компанией, интересы которой представляет агент, и убедитесь, что в ее штате есть такой сотрудник. На официальном сайте компании также должна присутствовать информация о сотрудниках.

Правило седьмое. Электронный полис ОСАГО приобретайте сами на сайте страховой компании. Не давайте посредникам доступ к вашему личному кабинету и персональной информации.

Правило восьмое. Проверьте полис. Уже больше года на каждом полисе, оформленном на бумажном бланке, в правом верхнем углу ставится QR-код. Это дополнительная защита от подделки.

Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Обязательно проверьте также марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины.

Если найдете хотя бы одну ошибку, не приобретайте полис — он не защитит вас от убытков в случае аварии по вашей вине.

Полисы ОСАГО можно также проверить на сайте РСА. Там вы узнаете, какой страховой компании он принадлежит и действует ли ее лицензия. Если полис не значится в реестре РСА, немедленно обратитесь в полицию и оформите новый страховой полис.

Как узнать сайты-клоны

Следует помнить, что закон запрещает оформлять электронные полисы через посредников, это право предоставлено только самим страховым компаниям, напоминает Ирина Тимоничева.

Список страховщиков, которые могут оформлять электронные полисы, опубликован на официальном сайте РСА.

Обычно фальшивый сайт имеет дизайн, схожий с оригиналом. Название домена отличается от настоящего на одну или несколько букв. Узнать адрес настоящего сайта можно на официальном сайте Банка России.

Одним из признаков обмана является оплата полиса онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании проводят ее через банк

С недавнего времени в поисковой системе «Яндекс» введена маркировка сайтов страховых компаний. Она представляет собой синий кружок с галочкой и надписью «ЦБ РФ». Увидеть значок можно в выдаче поиска напротив названия компании. Маркировка подтверждает, что это официальный сайт организации.

При составлении полиса страхования агенты компании ошибочно указали страхуемое лицо, можно ли это обжаловать?

Пять бюджетных кроссоверов, которых не хватает в России

Иногда мошенникам удается создать возможность перехода с настоящего сайта на фальшивый. Помните, что при переходе на новые страницы ресурса меняться должны только последние буквы в адресной строке.

Одним из признаков обмана является оплата полиса, оформляемого онлайн, через электронный кошелек. Настоящие страховые компании обычно проводят оплату через банк.

Советы от ЦБ

Конечно, не стоит думать, что все страховые агенты — непременно мошенники. Но осторожность не помешает. Иногда защититься от преступника помогает простая наблюдательность, утверждает Ирина Тимоничева.

Итак, что вас должно насторожить в поведении агента?

  • Во-первых, отказ предъявить паспорт, агентский договор или выданную страховой компанией доверенность.
  • Во-вторых, оформление полиса без использования информационной базы данных Российского союза автостраховщиков (РСА), а также без диагностической карты.
  • В-третьих, заполнение документов от руки.
  • В-четвертых, оплата только наличным способом, отказ в выдаче квитанции и невозможность проведения операций по безналичному расчету.
  • В-пятых, низкая стоимость полиса (1,5-2 тысячи рублей).

Как распознать фальшивый полис

Ирина Тимоничева назвала семь примет фальшивых полисов.

  • 1. Нет водяного знака в виде логотипа РСА, который просматривается на просвет.
  • 2. Нет рельефности в изображении серии и номера документа.
  • 3. Нет металлической защитной нити, проходящей через весь бланк и прошивающей его насквозь.
  • 4. Нет QR-кода (или нечитаемый код).
  • 5. Также на подделку однозначно указывают опечатки в штампе или печати компании.
  • 6. Обратите внимание и на цвет полиса: с 2016 года он розовый, а не зеленый.
  • 7. Сегодня многие страховые компании даже в офисе выдают на руки клиентам не традиционный полис, а черно-белую распечатку электронного документа. Посмотрите, как он выглядит на мониторе компьютера.

Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги

Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег.

Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать.

Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».

Проверять стали тщательнее

Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.

Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.

«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке.

Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств.

При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.

«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.

В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.

«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.

Что говорят страховщики

В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.

Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.

«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.

По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.

«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси.

Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.

В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.

Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку.

В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.

Практика тотальных проверок

В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.

«Частота расторжений договоров носит единичный характер.

Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».

В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.

«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».

Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.

Как обманывают посредники

Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок.

Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом.

От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.

«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца.

После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе.

Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.

«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка.

И отказ становится для него неприятной неожиданностью.

По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».

Причина «ошибок»

Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.

«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться.

Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался.

Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».

Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании.

«Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя.

По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.

Что делать добросовестному автовладельцу

В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.

Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению.

Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут.

В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.

«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.

А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.

«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.

Отказывают в ОСАГО — почему страховые отказывают в страховании ОСАГО

  1. Причины отказов в ОСАГО
    1. Технические проблемы и сбои
    2. Нечитаемая капча и проблемы с SMS
    3. Некорректная проверка автомобиля
    4. Повышение ценника в офисе компании
    5. Нет бланков в наличии
    6. Обращение в другую СК
    7. Отсутствие необходимых документов
    8. Другие причины
  2. Может ли страховая отказать в ОСАГО
    1. Законные причины отказа
    2. Что делать
  3. Пути решения проблем 
  4. Ответы на вопросы 
  5. Подведем итоги 

Если страховая компания отказала в выдаче полиса ОСАГО, выясните причину. Как правило, она может быть быстро устранена, и вы оформите договор без дополнительных проблем. Это могут быть технические сбои на сайтах или не предоставление клиентом необходимых документов. Поэтому может потребоваться немного подождать или выполнить требования страховой компании. По закону страховая компания не вправе отказывать в оформлении договора, за это может быть начислен штраф как страховому агенту, так и самой организации. Если сделка несет для страховщика повышенный риск, компания может пойти на уловки, чтобы клиент сам ушел в другую страховую компанию, особенно это касается оформления электронного ОСАГО. Мы расскажем, что можно сделать и как оформить полис, даже, если страховщик препятствует этому.

Объективных причин, почему страховая отказывает в страховании ОСАГО немного, но они есть. Виновниками могут быть качество связи, страховщик или клиент.

Ухищрениями страховщиков, направленными на то, чтобы клиент сам отказался от заключения договора, могут быть организованные технический сбои, проблемы с вводом капчи и смс-кодов, увеличение срока проверки авто. 

Технические проблемы и сбои

При оформлении полиса через сайт компании, многое зависит от скорости вашего интернета. Если передача данных осуществляется медленно, заявка может быть сброшена системой.

Заявку будет невозможно отправить, при наличии технических сбоев на сайте страховщика. Если не происходит обмен данными с РСА из-за проблем со связью, страховщик также не сможет проверить документы клиента и оформить ОСАГО.

Если страховая компания не желает заключать сделку, могут быть имитированы технические сбои на сайте, в результате которых клиент перенаправляется в другую страховую компанию, либо совершает круг и возвращается на главную страницу сайта. При попытке узнать причину в службе поддержки, клиенту разъясняется, что программа временно не работает, обратитесь позже.

Нечитаемая капча и проблемы с SMS

При оформлении е-ОСАГО клиенту может быть предоставлен нечитаемый код «CAPTCHA». Если поле заполнить некорректно, в заключении договора будет отказано.

Причиной является то, что страховые компании использовали в сочетании латинские и кириллические символы или применили одноцветные с фоном символы. Поэтому ввести код верно в принципе невозможно.

В результате пользователь несколько раз пробует вводить различные коды, у него ничего не получается и ему приходится посещать офис страховой компании. 

Аналогичная ситуация складывается, когда страховая компания присылает пароль, который ввести невозможно по тем же причинам. Вводить его приходится методом подбора и не всегда успешно. Затем система присылает оповещение, что срок введения вышел и необходимо запрашивать новый пароль. Иногда код подтверждения электронной подписи вообще может не поступить.

Некорректная проверка автомобиля

Следующая уловка страховщиков – длительная проверка автомобиля. Вместо нескольких минут срок проверки может затянуться на месяц. Клиенты редко соглашаются ждать и уходят в другую страховую компанию.

Отдельные страховщики так завышают стоимость полиса, что клиент просто отказывается заключать договор.

Нет бланков в наличии

Может возникнуть ситуация, когда клиент обращается к страховщику (в представительство или онлайн) и ему отказывают, объясняя это отсутствием бланков полисов. С одной стороны, действительно полиса являются документами строгой отчетности.

Они выдаются РСА строго по установленным лимитам для контроля над оформленными страховками и выявлением поддельных полисов. Теоретически они могут закончиться.

Однако, ЦБ обязывает компании обеспечивать бесперебойное оказание услуг в области обязательного страхования. 

Обращение в другую СК

Завуалированным отказом является предложение оформить полис в той страховой компании, где был оформлен предыдущий полис клиента. Говорят о том, что там вам предоставят лучшие условия, как постоянному клиенту.

Могут вообще направить транспорт на осмотр по месту регистрации клиента, чтобы он отказался от оформления полиса. 

Отсутствие необходимых документов

Мотивом отказа может послужить предоставление заемщиком не полного комплекта документов. Например, могут потребовать представить справку с места работы. Это не может являться объективной причиной, т.

к. список необходимых документов определен в ФЗ о № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и страхователь не вправе выставлять дополнительные требования.

Другие причины

Причиной незаконного отклонения заявления может служить отказ страхователя от дополнительных услуг страховщика, например, в нагрузку к полису ОСАГО требуют застраховать жизнь и здоровье.

Могут отказать в оформлении, если страхователь пришел в офис к его закрытию и договор попросту не успеют заключить.

СК по закону не может отказать в оформлении полиса ОСАГО, если клиент предоставил все документы. Все дополнительные проверки машины, попытки навязать покупку других полисов или потребовать документы сверх тех, что указаны в законодательстве, являются незаконными и оспариваемыми.Есть несколько законных причин отказа. После их устранения договор может быть оформлен на стандартных условиях. 

Что говорит закон

Оформление обязательной страховки – право автовладельца по закону, оно определено в ст. 426 ГК, где указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим. 

Законные причины отказа

Причины, на основании которых страховщик вправе отказать в выдаче полиса ОСАГО:

  • Клиент не предоставил все необходимые документы для заключения договора;
  • Сбой в обмене информацией между СРА и СК;
  • Отсутствие доверенности, если страховка оформляется третьим лицом; 
  • Если водитель отказался предоставить ТС для осмотра.

Отказ доводится до клиента в письменном виде, с отправлением копий в РСА и ЦБ.

Что делать

Если вам отказали в выдаче полиса законно, исправьте причину отказа и оформляйте полис. Например, соберите пакет документов, оформите доверенность, пригоните ТС для осмотра.

Пути решения проблем 

В зависимости от проблемы, ее решение будет разным:

Технические сбои, проблемы с введением кодов и капчи Подождите 1–2 часа и повторите попытку, обратитесь в офис СК.
Завышение стоимости ОСАГО, навязывание дополнительных услуг Попросите дать расшифровку стоимости полиса и поставьте в известность РСА.
Требуют дополнительные документы Запросите перечень необходимых документов для оформления ОСАГО и подавайте жалобу.
Не можете посетить офис СК из-за его графика работы Оформите электронный полис на сайте компании.

Если в выдаче полиса отказали незаконно, дальнейшие ваши действия могут быть следующими:

  • Составьте в СК письменный запрос на оформление полиса и потребуйте письменного отказа;
  • Обеспечьте аудиозапись при телефонном разговоре с представителем СК;
  • Подавайте жалобу в РСА, ЦБ России, Роспотребнадзор;
  • Составьте исковое заявление в суд или прокуратуру.

Если вы не хотите нервничать или полис нужен срочно, переходите в другую страховую компанию.

Ответы на вопросы 

Можно ли получить отказ в оформлении ОСАГО, если я был виновником нескольких аварий и уже производились выплаты по моему полису? Нет, это не может быть причиной отказа.
Может ли отказ в выдаче полиса быть связан с типом транспортного средства? Нет, должно быть застраховано любое ТС, всех категорий и типов, за исключением ТС, указанных в Законе об ОСАГО.
Обязательно ли ехать для осмотра транспортного средства при оформлении полиса ОСАГО, если есть диагностическая карта? Нет, вы вправе отказаться.

Подведем итоги 

Если причина отказа в оформлении ОСАГО законная, вы получите письменное уведомление и сможете устранить недочеты и снова обращаться к страховщику.

В случае, если СК просто невыгодно заключать договор, вы не получите официальный отказ. Это же нарушение законодательства.

Поэтому они применяют разные варианты: отсутствие бланков, отправление на техосмотр в далекий пункт, технические сбои в системе, невозможность внесения данных в базу РСА.

Если вы избегаете лишних хлопот по обращению в контролирующие органы, найдите другую добросовестную страховую компанию.

Разъяснение законодательства при заключении договора страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора — RSS — Официальный сайт Роспотребнадзора

В Управление Роспотребнадзора по Орловской области поступают обращения граждан по вопросам навязывания программы страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора.

Управление Роспотребнадзора по Орловской области, проанализировав поступившие обращения и судебную практику по включению страховщиками  в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, разъясняет следующее.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя  по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 421 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.

934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой сумы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь  с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

  • Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
  • В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полюса страхования.
  • На основании письменного согласия стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также согласия на оплату денежных средств за подключение к указанной программе, плата за добровольное страхование заемщика по кредиту может быть списана с открытого банком счета, в связи с заключением кредитного договора.
  • Таким образом, при подаче заемщиком заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья является согласием на заключение договора страхования.

В силу п.2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Если в кредитном договоре, заключенном между потребителей и банком не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, то при заключении отдельного договора страхования права и интересы потребителя не нарушаются.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

За консультационной помощью по возникающим вопросам при заключении договора страхования можно обратиться в общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Орловской области (г.Орел, Наугорское шоссе, д.2а) или по телефону 42 26 59.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *