Прекращение кредитного договора по недееспособности

Решая вопрос об одобрении заявки на выдачу кредита, финансовые организации тщательно проверяют потенциальных клиентов. Любое сомнение в психическом здоровье гражданина вызовет отказ от предоставления займа, ведь договор, заключенный с недееспособным, признается недействительным.

Основные признаки недееспособности заемщика

Закон определяет недееспособность, как невозможность человека осознавать характер и последствия своих действий по причине психического расстройства. Тяжелое психическое расстройство наступает в результате заболеваний и травм, повреждающих головной мозг. К сожалению, не многие расстройства психики поддаются эффективному лечению.

Бессмысленно вести речь о выполнении договорных обязательств человеком, который не понимает:

  1. Что с ним происходит.
  2. Где он находится.
  3. Кто его окружает.
  4. Каковы последствия его действий.

Гражданин признается недееспособным вступившим в законную силу решением суда, основанном на результатах проведенных психологических и психиатрических экспертиз, показаний свидетелей и иных материалах дела.

Инициаторами признания недееспособности обычно выступают близкие гражданина, проживающие вместе с ним.Решение суда о признании человека недееспособным содержит и сведения о назначении опекуна. В качестве опекунов выступают члены семьи, друзья или родственники гражданина.

Если таких нет, опекуном признают лечебное учреждение, где находится больной.

Прекращение кредитного договора по недееспособности

Требовать с недееспособного человека возврат займа — безнадежное и наказуемое занятие. Ведение всех финансовых дел подопечного переходит к его опекуну. О потере дееспособности заемщиком необходимо незамедлительно сообщить кредитору и совместно определить порядок дальнейших действий.

Обязательства погасить задолженность и проценты не исчезнут, но просрочка грозит начислением штрафных санкций. Чтобы этого не допустить, опекуну стоит договориться с банком о приемлемом варианте сотрудничества. Возможно, банк предоставит рассрочку или кредитные каникулы на период назначения гражданину пенсии по инвалидности.

Кто обязан погашать кредиты недееспособных заемщиков?

Кто должен погашать кредит недееспособного, зависит от условий заключенного договора, а именно, предусмотрены ли в нем требования по страхованию, поручительству либо предоставлению залога.

При наличии страховки, признающей потерю дееспособности страховым случаем, выплату кредита произведет страховая компания. Если деньги выдавались под поручительство другого лица, ему и придется выплачивать оставшуюся сумму.

Когда заем оформлен под залог имущества, банк вправе обратить на него взыскание, погасив задолженность из вырученных средств.

В ситуациях, когда обеспечение и страхование не предусмотрено, обязанность выплачивать долги ложится на опекуна.

Он погашает задолженность из средств, поступающих недееспособному из любых источников: пенсий, пособий, страховок и иных выплат.

Собственные деньги для оплаты долгов недееспособного человека опекун вкладывать не обязан, однако это следует сделать, если он рассчитывает стать наследником и сохранить имеющееся имущество.

Вас также может заинтересовать:

Реально ли инвалиду получить кредит?Прекращение кредитного договора по недееспособности

Как финансовые учреждения относятся к заемщикам с инвалидностью? Каковы риски для кредитных организаций, какие предъявляются требования к инвалидам-заемщикам, какие кредитные продукты доступны для людей с ограниченными возможностями? Ответы — в статье.

Какие условия кредитного договора являются незаконными?Прекращение кредитного договора по недееспособности

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика?Прекращение кредитного договора по недееспособности

В случае смерти заемщика долговые обязательства переходят к наследникам или поручителям. Нюансы перевода долга, полученного в наследство, условия взыскания. Проблемы в сфере наследования долговых обязательств.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?Прекращение кредитного договора по недееспособности

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

О рисках, связанных с невозможностью лиц понимать значение своих действий при заключении сделки

21.09.2017     Практикующему юристу

Прекращение кредитного договора по недееспособности

Хабарова Мария, Советник Правового департамента Ассоциации российских банков.

В настоящее время актуализировалась тема возникновения мошеннических схем, при которых, например, после продажи квартиры/ получения кредита продавцы/ заемщики стараются в судебном порядке признать сделку недействительной в силу того, что при её заключении были не способны понимать значение своих действий или руководить ими (продавцы квартир стараются, как правило, строго после того, как новый собственник уже сделал зачастую дорогостоящий ремонт в квартире). И это порой удается.

В связи с этим мы решили обсудить вопросы о том, насколько реальны риски, связанные с признанием договоров (кредитных, купли-продажи недвижимости, поручительств и т. п.

) недействительными по причине их заключения лицами, которые, с их слов, не были способны понимать значение своих действий при заключении соответствующих сделок; и какие последствия могут возникать для сторон по таким сделкам.

Прекращение кредитного договора по недееспособности

Вадим Шубенин, Начальник договорного управления юридического департамента АО ЮниКредит Банк.

Неожиданная, обнаружившаяся постфактум недееспособность участника гражданской сделки — это один из наиболее консервативных вопросов в области стабильности гражданского оборота. Как это выявлять, как от этого защищаться — такие вопросы задавали и будут задавать всегда.

Сейчас мы наблюдаем очередной всплеск интереса к теме.

Противостоять оспариванию по статье 177 ГК крайне сложно, такие дела считаются заведомо проигрышными для кредитора. Какие могут быть здесь советы? Проверять контрагента и страховать риски.

Возможности для проверки ограничены, ни справка из психоневрологического диспансера, ни тем более водительское удостоверение или разрешение на оружие не исключают в последующем оспаривания по статье 177 ГК с предъявлением доказательств, подтверждающих недееспособность.

Приобретение страховки (от утраты права собственности на приобретенную недвижимость) дает большую защиту, но здесь важен срок страхования (чем дольше, тем лучше), а это связано с дополнительными расходами.

Говоря же принципиально, оспаривание сделки по статье 177 ГК практически всегда подозрительно на мошеннические действия. Но бороться с мошенничеством гражданско-правовыми и процессуальными средствами невозможно, здесь нужен уголовно-правовой и процессуальный инструментарий.

Теоретически, наверное, возможно было бы предложить ввести исключительно судебный порядок признания гражданина недееспособным, но само по себе это тоже не станет полноценным решением проблемы.

В нашей практике был случай, когда поручитель — владелец бизнеса оспаривал свое поручительство на большую сумму, предъявив в обоснование своего иска приговор по уголовному делу, в котором он фигурировал как потерпевший.

В результате нападения наш горе-поручитель получил травму головы, которая стала причиной его временного помешательства.

Выдавая поручительство, этот гражданин не был способен понимать значение своих действий, хотя водительским удостоверением в тот период располагал.

Прекращение кредитного договора по недееспособности

Светлана Маркова, Директор Правового департамента АКБ «ИРС» (АО).

Несмотря на то, что доля мошенничества в сфере ипотечного кредитования ниже, чем в других видах кредитования (учитывая сумму предоставляемого кредита, банки, как правило, тщательно проверяют заемщиков перед выдачей кредита, да и сам кредит всегда обеспечен залогом недвижимости), случаи его все же встречаются.

Из анализа судебной практики, можно увидеть наиболее часто встречающиеся мошеннические схемы в сфере ипотечного кредитования. Это недостоверность сведений о предмете залога, недостоверность сведений относительно действительных намерений заемщика/залогодателя, недостоверность представляемых сведений о заемщике/залогодателе.

К недостоверности в предмете залога можно отнести как случаи предоставления поддельных документов на недвижимое имущество, например, когда залоговым обеспечением по документам предлагается технологически оснащенное здание, а на деле это ветхое, полуразрушенное здание, не имеющее коммуникаций, так и недостоверной, как правило, чрезмерно завышенной оценке предмета залога. При этом с подобной ситуацией можно встретиться как на стадии выдачи кредита, так и на стадии обращения взыскания на предмет залога. В практике нашего Банка имелся случай, когда наследники залогодателя, в судебном порядке, при помощи недобросовестных оценщиков переоценили предмет залога на стадии обращения на него взыскания в 8 раз выше реальной рыночной стоимости предмета залога. Что, разумеется, сделало данное имущество нереализуемым на торгах и совершенно нерентабельным для оставления предмета залога Банком за собой.

Недостоверность сведений относительно действительных намерений заемщика/залогодателя выражается в отсутствии у заемщика намерения вернуть банку денежные средства.

С недостоверностью представляемых сведений о личности заемщика/залогодателя, на мой взгляд, встречался каждый банк.

Здесь можно выделить и попытки признания сделок предшествующих заключению договора залога (как правило, в сговоре с предыдущим собственником недвижимого имущества) недействительными на основании ее мнимости, притворности (ст.

170 ГК РФ), совершения сделки гражданином, признанным недееспособным (ст. 171 ГК РФ), совершения сделки гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ), совершения под влиянием существенного заблуждения (ст.

178 ГК РФ), насилия или угрозы, обмана, кабальности сделки (179 ГК РФ) и т.д.

Общим последствием недействительности сделки является двусторонняя реституция (п. 2 ст. 167 ГК РФ), под которой понимается возвращение сторонами недействительной сделки друг другу полученного ими по такой сделке имущества или же компенсация стоимости полученного при невозможности его возврата в натуре.

Анализируя судебную практику, связанную с признанием сделок недействительными, вследствие их заключения недееспособным лицом, можно усмотреть существование реального риска признания недействительными по данному основанию кредитных договоров, договоров поручительства, залога, купли-продажи предмета залога и т.д.

В силу пункта 1 статьи 171 ГК РФ ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.

Последствием признания недействительности сделки по данному снованию является двусторонняя реституция, под которой понимается возвращение сторонами недействительной сделки друг другу полученного ими по такой сделке имущества или же компенсация стоимости полученного при невозможности его возврата в натуре (п. п. 1, 2 ст. 167, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ).

В случае признания недействительным кредитного договора, проценты по кредиту начисляются до момента вступления в законную силу решения суда о признании договора недействительным.

После вступления решения суда в законную силу, сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ; п.

31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).

При признании недействительным исполненного договора поручительства, договора залога судом будут применены последствия недействительности сделки в виде возврата всего переданного по сделке, кредитор обязан возвратить поручителю/залогодателю все полученное от него.

Для добросовестного заемщика-покупателя недвижимого имущества признание сделки купли-продажи недействительной означает, что он утрачивает право собственности на приобретенное недвижимое имущество, но в тоже время у него остаются кредитные обязательства перед Банком.

При признании недействительной сделки по указанному основанию может быть весьма проблематичной и попытка заемщика-покупателя вернуть денежные средства, уплаченные по недействительной сделке. Зачастую суды также признают недействительной расписку в получении денежных средств (например апелляционное определение Московского городского суда от 26.06.2017 по делу N 33-24537/2017).

Читайте также:  Фз 44 расторжение контракта

Еще большие риски, на мой взгляд, связаны с возможностью признания сделки недействительной на основании ее совершения гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ).

Согласно п. 1 и 3 ст. 177 ГК РФ сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

Как правило, Истец, предъявляя подобные требования в суд, в обоснование иска указывает, что при заключении договора в силу определенных факторов (состояния здоровья, психических заболеваний, возраста, вредных привычек — злоупотребления алкоголем, наркотическими средствами и т.д.

) не был способен понимать значение своих действий (не мог отдавать отчет своим действиям) и руководить ими, хотя и являлся дееспособным лицом.

Сложность данной ситуации зачастую возникает в том, что для признания сделки недействительной на данном основании лицу, обратившимся с иском совсем не обязательно состоять на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Заключение кредитного договора недееспособным

Подборка наиболее важных документов по запросу Заключение кредитного договора недееспособным (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Заключение кредитного договора недееспособным

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021Категория спора: Кредит.Требования заемщика: О признании кредитного договора недействительным.Обстоятельства: Истица указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей был предоставлен кредит. Между тем она является инвалидом, в момент совершения сделки находилась под влиянием лекарственных препаратов и в таком состоянии, при котором не была способна понимать значение своих действий и руководить ими.Решение: Удовлетворено.

Процессуальные вопросы: 1) О возмещении расходов на оплату услуг представителя — удовлетворено; 2) О возмещении расходов по уплате государственной пошлины — удовлетворено; 3) О возмещении расходов на проведение экспертизы — удовлетворено.

Доводы в апелляционной жалобе о том, что суд первой инстанции необоснованно принял во внимание заключение экспертов, не учел, что Б. исполняла кредитный договор, недееспособной не признавалась, то есть порок воли нарушен не был, судебная коллегия отклоняет, поскольку доводы жалобы сводятся к переоценке доказательств и выражают несогласие с выводами суда первой инстанции.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Заключение кредитного договора недееспособным

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:«Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику»(выпуск 16)(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)

(«Редакция «Российской газеты», 2019)

Запретить банкам выдавать кредиты конкретным лицам нельзя. Банки принимают решение о выдаче кредита самостоятельно, изучив финансовое положение заемщика, качество залогового обеспечения, проверив его кредитную историю, поручителей, оценив риски.

Ограничить человека в праве заключать договоры может только суд, ограничив его дееспособность или признав недееспособным, но для этого необходимы веские основания. В любом случае, что бы ни говорили вам банки или коллекторы, родственники не обязаны платить по долгам друг друга.

Это обязательство возникает только в случае, если вы подписали договор поручительства. Также важно знать, что по решению суда на имущество заемщика (в первую очередь на заложенное) может быть обращено взыскание.

При недостаточности этого имущества банк вправе требовать выдела доли заемщика в общем имуществе.

Нормативные акты: Заключение кредитного договора недееспособным

Расторжение кредитного договора: как вести себя с банком

Кредитный договор — это документ, в котором предусмотрены взаимные обязанности банка и заемщика. После подписания договора банк обязан передать заемщику деньги на определенный срок и по согласованной ставке. Со своей стороны, заещмик принимает на себя обязанность возвращать деньги в соответствии с графиком, не допускать просрочек.

С целью защиты интересов граждан, законодательство допускает расторжение кредитного договора по инициативе заемщика. Банк тоже вправе требования досрочного прекращения договора и возврата денег, если заемщик нарушит свои обязательства. Подробнее об этих нюансах читайте в нашей статье.

Когда кредитный договор вступает в силу

Вам не придется расторгать кредитный договор, пока он не заключен и не вступил в силу. По этой причине можно в любой момент отказаться от кредитования, пока банк не рассмотрел заявку и не принял положительное решение по ней.

Какое-либо заявление в этом случае подавать не обязательно. Вы просто откажетесь подписывать договор, после чего банк аннулирует заявку. В данном случае никаких санкций и последствий за отказ не наступает. В кредитную историю этот факт тоже не попадет, так как кредитные обязательства еще не возникли.

Даже подписав кредитный договор, вы еще формально не стали заемщиком. Дело в том, что по статье 807 Гражданского кодекса РФ договор по кредиту или займу вступает в силу только с момента передачи (перевода, зачисления) денег физлицу. Но это правило действует только для заемщиков-граждан. Если кредит берет организация, договор вступает в силу с момента его подписания.

Можно ли отказаться от кредита до получения денег

Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.

Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.

Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.

Основания для расторжения кредитного договора

Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:

  • по обоюдному соглашению с банком;
  • по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
  • в одностороннем порядке с уведомлением банка;
  • через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.

У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.

При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.

Хотите отказаться от кредита, едва его взяв? Закажите звонок юриста

По соглашению сторон

Соглашение сторон — это самый простой способ расторжения любого договора. Причиной заключения соглашения может быть неограниченное число разнообразных ситуаций. Например, банк может согласиться расторгнуть договор, если вы оформляете новый кредит, часть средств которого закроет предыдущий.

Несколько важных моментов, связанных с оформлением соглашений:

  • нельзя заставить банк оформить соглашения о прекращении кредита, так как решение с обеих сторон может быть только добровольным;
  • заключив соглашение, вам придется вернуть весь остаток по кредиту, проценты за время пользования деньгами;
  • отказ в оформлении соглашения нельзя оспорить в суде, так как это добровольный документ.

Заемщик может расторгнуть кредитный договор в любой момент

Ему необходимо будет выплатить остаток и проценты за время пользования деньгами. В первые 14 дней можно отказаться от кредита без уведомления банка. Если заемщик получал целевой кредит, расторжение допускается в течение 30 дней. По истечении 30 дней расторгнуть договор можно с уведомлением, либо при выявлении нарушений со стороны банка.

На практике, вариант с подписанием соглашения встречается редко. Банк не заинтересован в досрочном прекращении кредита, так как теряет свою выгоду и прибыль. У заемщика также есть другие способы отменить кредит, в каждом из которых ему придется выплатить остаток средств по графику и проценты.

Если у вас получилось договориться с банком, внимательно читайте текст соглашения, проверяйте расчет начисленных процентов. Для этого лучше обратиться к юристу, чтобы не допустить ошибок.

По инициативе заемщика

Правила заключения и расторжения договора на получение потребительского кредита указаны в законе № 353-ФЗ. Там приведены сразу несколько оснований, по которым гражданин-заемщик может в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор с банком:

  • в течение первых 14 дней — без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
  • в течение первых 30 дней — только по целевому кредиту, без предварительного уведомления, с выплатой суммы кредита и процентов;
  • в любой момент в период действия кредитного договора — с уведомлением банка не менее чем за 30 дней, с выплатой процентов и суммы кредита.

В каждом из перечисленных случаев проценты начисляются за фактическое время пользования деньгами. Расчет сделает банк, а вы сможете проверить его перед внесением средств на счет.

Отказ от кредита после одобрения заявки и выдачи денег допускается при нарушениях со стороны банка. Это может быть повышение ставки в одностороннем порядке, неправильный расчет полной стоимости кредита, изменение суммы выплаты по графику без согласования с клиентом, другие основания.

И — как ни смешно это звучит — нарушением условий договора кредита выступает даже несоблюдение норм оформления договора. Так закон требует, чтобы в правом верхнем углу первой страницы была четко указана, напечатана крупным шрифтом, информация о полной стоимости кредита (ПСК). Отсутствие этих данных — нарушение, за которые банки карает регулятор. Ну, и повод для расторжения договора.

Но чаще клиентам приходится обращаться за защитой своих интересов к финансовому омбудсмену или же в суд. Банк наверняка будет настаивать на своей правоте, и откажет в расторжении договора.

Читайте также:  Правомерно перевести на 0,25 ставки

По инициативе банка

Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.

Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.

Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.

Насколько допустимо приукрасить сведения о доходе при подаче заявки на кредит? Спросите юриста

Через суд

В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.

Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.

Как расторгнуть кредитный договор

Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.

Правило 14 дней

Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.

Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.

Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.

После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.

Правило 30 дней

Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.

При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.

В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.

Банк навязывает увеличение ставки по кредиту после того, как вы просрочили платеж на день?

Закажите звонок юриста

В период действия кредитного договора

Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.

В этом случае применяются следующие правила:

  • чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
  • уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
  • такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.

Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.

А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.

При нарушениях со стороны банка

Если банк нарушит условия кредитования так, что его нововведения существенно ухудшают положение заемщика, то можно требовать расторжения договора. Также заемщик может требовать, чтобы кредитор вернул исходные условия договора.

Например, если банк «по дороге» увеличит процентную ставку без согласия клиента. При отказе удовлетворить законное требование «вернуть все как было» вы можете обратиться в суд.

В перечень нарушений, при которых можно подавать заявление в банк, а затем и в суд, входит:

  • одностороннее повышение процентной ставки (это допускается законом только при непродлении или расторжении страховки, когда она являлась обязательным условием для кредитования, а также в процедуре реструктуризации, когда изменение ставки фиксируется в новом договоре);
  • одностороннее изменение срока кредитования (это допускается только по соглашению сторон);
  • увеличение размера ежемесячного платежа, по сравнению с первоначальным графиком (изменение размера платежа тоже допускается только по соглашению сторон);
  • введение новых и дополнительных комиссий, не предусмотренных первоначальными условиями кредитования.

Если вы столкнулись с такими нарушениями, подавайте заявлений в банк, требуйте расторгнуть договор или вернуть его в исходное состояние. Если вы намерены полностью аннулировать кредит, придется вернуть остаток задолженности и проценты за время фактического пользования деньгами.

Необходимо досрочно закрыть ипотечный договор: закажите звонок юриста

Досрочное расторжение ввиду непредвиденных обстоятельств

В ГК РФ есть норма, позволяющая расторгнуть любой договор, если у одной из сторон существенно изменились обстоятельства, либо наступили форс-мажорные ситуации. Эти вопросы носят спорный характер.

Поэтому при отказе банка расторгнуть договор по указанным причинам вам придется их подтверждать в суде. При расторжении по данным основаниям тоже придется возвращать всю сумму кредита и проценты на время пользования им.

Особенности расторжения кредитного договора по ипотеке

Ипотека является кредитом со строго целевым назначением – приобретением жилья в собственность заемщика. Поэтому на ипотеку распространяются общие правила о досрочном прекращении договорных обязательств.

Если вы досрочно выплачиваете всю сумму по ипотеке с процентами, то происходит исполнение, а не расторжение договора. В этом случае с квартиры снимается залог, а заемщик сможет распоряжаться своей недвижимостью без ограничений.

Также можно договориться банком о продаже заложенной квартиры, чтобы закрыть ипотеку. В этом случае банк даст согласие на продажу только при условии, что деньги по сделку будут перечислены на кредитный счет и направлены на погашение ипотеки. Остаток средств от продажи останется у заемщика.

Если вы столкнулись с необходимостью аннулировать кредит или банк отказывает вам в таком праве, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.11.2016 N 78-КГ16-61

ВЕРХОВНЫЙ СУД РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 ноября 2016 г. N 78-КГ16-61

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.,

судей Романовского С.В. и Гетман Е.С.

при участии прокурора Генеральной прокуратуры Российской Федерации Власовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ореховой В.С. к Кондратьевой Л.С., Родину В.А. о признании договоров дарения, купли-продажи недействительными, истребовании имущества из чужого незаконного владения, признании права собственности

по кассационной жалобе представителя Сугоняко Л.А., действующей в интересах недееспособной Ореховой В.С., на решение Невского районного суда г. Санкт-Петербурга от 25 сентября 2015 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 апреля 2016 г.,

заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В., выслушав прокурора Генеральной прокуратуры РФ Власову Т.А., полагавшую, что жалобу следует удовлетворить, объяснения Сугоняко Л.А., действующей в интересах недееспособной Ореховой В.С., и ее представителя Рассохина А.А., поддержавших доводы жалобы,

установила:

Орехова В.С. обратилась в суд с иском к Кондратьевой Л.С., Родину В.А. о признании недействительными договора дарения квартиры, расположенной по адресу: , заключенного 17 марта 2014 г. между Ореховой В.С. и Кондратьевой Л.С.

, и договора купли-продажи указанной квартиры, заключенного 6 мая 2014 г. между Кондратьевой Л.С. и Родиным В.А., об истребовании указанной квартиры из чужого незаконного владения Родина В.А., о признании за Ореховой В.С.

права собственности на квартиру.

В обоснование заявленных требований истец указала, что названное жилое помещение принадлежало ей на праве собственности.

С 2011 года Орехова В.С. неоднократно находилась на лечении с заболеваниями, связанными с нарушением мозгового кровообращения и в момент подписания договора дарения квартиры своей сестре Кондратьевой Л.С.

в связи с наличием психического заболевания, обусловленного преклонным возрастом и цереброваскулярной болезнью, не была способна понимать значение своих действий и руководить ими. Воля на отчуждение квартиры у Ореховой В.С.

отсутствовала, так как психическое заболевание не позволяло ей правильно формулировать правовые цели.

Ссылаясь на положения пункта 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации, истица полагала, что договор дарения квартиры от 17 марта 2014 г. является недействительной сделкой.

Читайте также:  Каковы права и обязанности родителей в детском саду?

На основании пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации просила признать недействительным и договор купли-продажи квартиры от 6 мая 2014 г. в связи с отсутствием у продавца Кондратьевой Л.С. права отчуждать жилое помещение.

Просила также применить положения пункта 1 статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации, истребовать квартиру из чужого незаконного владения настоящего собственника Родина В.А., признать за ней право собственности на жилое помещение.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 25 сентября 2015 г. в удовлетворении иска отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 апреля 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части, признан недействительным договор дарения квартиры по адресу: , заключенный между Ореховой В.С. и Кондратьевой Л.С. 17 марта 2014 г. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель Сугоняко Л.А., действующей в интересах недееспособной Ореховой В.С.

, просит отменить решение суда первой инстанции полностью, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 апреля 2016 г.

в части отказа в удовлетворении требований о признании договора купли-продажи недействительным, истребовании квартиры из чужого незаконного владения, признании права собственности на квартиру.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Романовского С.В. от 19 октября 2016 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, объяснения относительно кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения норм права допущены судами при рассмотрении настоящего дела.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 167, 177, 301, 302 Гражданского кодекса Российской Федерации и пришел к выводу о том, что Родин В.А.

, покупатель по договору купли-продажи жилого помещения от 6 мая 2014 г., является добросовестным приобретателем, поскольку приобретал квартиру, подаренную Кондратьевой Л.С. сестрой Ореховой В.С.

, которая высказывала намерения продать квартиру и проживать вместе с сестрой в городе Бресте.

Кроме того, суд указал, что при приобретении квартиры Родин В.А., не имея специальных познаний в области психиатрии, не мог предположить, что при оформлении договора дарения в пользу своей сестры Кондратьевой Л.С., с которой даритель намерена была постоянно проживать, Орехова В.С. не понимала значения своих действий и не могла руководить ими.

Отменяя решение суда в части, суд апелляционной инстанции, принимая во внимание заключение судебно-психиатрической экспертизы, исходил из того, что на момент заключения договора дарения 17 марта 2014 г. Орехова В.С.

не могла понимать значение своих действий и руководить ими, а потому, применив положения части 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации, признал недействительным договор дарения, заключенный 17 марта 2014 г. между Ореховой В.С.

и Кондратьевой Л.С.

Вместе с тем, оставляя без изменения решение суда первой инстанции в остальной части, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о том, что признание недействительным договора дарения не является основанием для удовлетворения иска Ореховой В.С.

об истребовании имущества у добросовестного приобретателя спорной квартиры Родина А.В., поскольку в ходе рассмотрения дела не установлено наличие совокупности условий, предусмотренных пунктом 1 статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд апелляционной инстанции исходил из того, что обстоятельства выбытия квартиры из владения Ореховой В.С. помимо ее воли в ходе судебного разбирательства подтверждения не нашли, поскольку сделка совершена с выражением Ореховой В.С.

соответствующего этой сделке волеизъявления, но с пороком воли.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что обжалуемые судебные акты приняты с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ними нельзя по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации, если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

В пункте 39 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 10, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 22 от 29 апреля 2010 г.

«О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения независимо от возражения ответчика о том, что он является добросовестным приобретателем, если докажет факт выбытия имущества из его владения или владения лица, которому оно было передано собственником, помимо их воли.

  • Выбытие имущества из владения собственника помимо его воли является основанием для истребования такого имущества от добросовестного приобретателя.
  • В силу пункта 1 статьи 171 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.
  • Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре — возместить его стоимость.
  • В соответствии со статьей 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения (пункт 1).
  1. Сделка, совершенная гражданином, впоследствии признанным недееспособным, может быть признана судом недействительной по иску его опекуна, если доказано, что в момент совершения сделки гражданин не был способен понимать значение своих действий или руководить ими (пункт 2).
  2. Если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса (пункт 3).
  3. Таким образом, основание недействительности сделки, предусмотренное в указанной норме, связано с пороком воли, то есть таким формированием воли стороны сделки, которое происходит под влиянием обстоятельств, порождающих несоответствие истинной воли такой стороны ее волеизъявлению, вследствие чего сделка, совершенная гражданином, находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, не может рассматриваться в качестве сделки, совершенной по его воле.
  4. Следовательно, имущество, отчужденное первоначальным собственником квартиры, не понимавшим значение своих действий и не способным руководить ими, может быть истребовано от добросовестного приобретателя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, жилое помещение, расположенное по адресу: , принадлежало на праве собственности Ореховой В.С., года рождения.

17 марта 2014 г. Орехова В.С. произвела отчуждение указанной квартиры по договору дарения, заключенному с сестрой Кондратьевой Л.С.

6 мая 2014 г. Кондратьева Л.С. по договору купли-продажи продала квартиру Родину В.А. по цене 1 000 000 рублей. Право собственности на указанное жилое помещение зарегистрировано за Родиным В.А. в установленном законом порядке 24 мая 2014 г.

26 мая 2014 г. Орехова В.С. снята с регистрационного учета по месту жительства по адресу: , в связи с переменой места жительства в Республику .

Согласно заключению судебно-психиатрической экспертизы от 11 августа 2015 г. на момент заключения договора дарения от 17 марта 2014 г.

и подписания заявления в Управление Росреестра по Санкт-Петербургу о переходе права собственности по состоянию на 17 марта 2014 г. Орехова В.С.

в силу грубого интеллектуально-мнестического снижения (снижение памяти, нарушение внимания, дезориентировка, непродуктивность мышления) не могла понимать значения своих действий и руководить ими.

На основании данного заключения суд апелляционной инстанции признал договор дарения от 17 марта 2014 г., заключенный между Ореховой В.С. и Кондратьевой Л.С., недействительным на основании статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный вывод никем из участников дела не оспаривается.

Таким образом, установлено, что Орехова В.С. на момент заключения договора дарения и подписания заявления о переходе права собственности была не способна понимать значение своих действий и руководить ими, а значит, заключение данного договора и отчуждение квартиры происходили помимо ее воли.

  • Суд апелляционной инстанции этого не учел и не применил пункт 1 статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации, что привело к неправильному разрешению дела.
  • Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными, без их устранения восстановление нарушенных прав и законных интересов заявителя кассационной жалобы невозможно.
  • Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 13 апреля 2016 г. в части оставления без изменения решения Невского районного суда г. Санкт-Петербурга от 25 сентября 2015 г. по требованиям Сугоняко Л.А.

, действующей в интересах недееспособной Ореховой В.С., к Кондратьевой Л.С., Родину В.А.

о признании договора купли-продажи недействительным, истребовании имущества из чужого незаконного владения, признании права собственности на квартиру отменить и в этой части направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

——————————————————————

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *