Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Покупка собственного жилья, наверное, один из самых радостных моментов в жизни каждого человека. Но насколько он радостный, настолько же и трудоемкий.

Перед счастливым днем новоселья нужно пройти немало нервных и рискованных этапов, требующих предельной концентрации внимания. Один из них — расчет с продавцом недвижимости.

Рассмотрим, какие существуют варианты, в чем недостатки и преимущества каждого, и как избежать подводных камней.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Расчет через банковскую ячейку — один из самых безопасных. При этом способе деньги находятся в металлическом боксе в хранилище банка под надежной защитой.

Поэтапно процесс выглядит следующим образом: 1) подписание ДКП и кредитного договора2) перечисление на счет покупателя и снятие наличных в кассе 3) закладка дененг в ячейку 4) регистрация ДКП и обременения (т.е. ипотеки, при наличии) в Росреестре 5) предоставление в банк подтверждения факта регистрации 6) раскрытие ячейки продавцом.

Преимущества расчета через банковскую ячейку

Банк гарантирует сохранность денег даже в случае срыва сделки.

Обе стороны защищены законом, регламентирующим хранение материальных ценностей (ст. 922 ГК РФ).

Продавец не получит деньги за квартиру без оригинала договора с отметками о регистрации права в Росреестре, подтверждающего факт сделки.

Недостатки расчета через банковскую ячейку

Не в каждом банке есть такая услуга. В этом случае, перед согласованием даты сделки, необходимо узнать, в каких кредитных организациях и на каких условиях можно арендовать ячейку.

Это достаточно дорогостоящий способ расчета. В договоре с кредитной организацией не забудьте обозначить, кто из сторон будет оплачивать эту услугу.

У банка могут отозвать лицензию, и тогда возврат средств станет причиной задержки сделки.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Аккредитив — безналичный расчет через блокированный лицевой счет. Фактически это условное обязательство от покупателя, согласно которому банк выплачивает деньги продавцу после совершения сделки. До этого момента деньги замораживаются.

Как и при расчете через банковскую ячейку, продавец получит деньги только после предъявления документа, подтверждающего переход права собственности на квартиру покупателю.

Преимущества расчёта через аккредитив

Отношения между покупателем и продавцом регламентируются законодательством, а безопасность гарантируется банком.

Продавец сможет забрать деньги уже через несколько дней после регистрации договора купли-продажи.

Недостатки расчета через аккредитив

Не во всех банках доступна услуга расчета через аккредитив.

Расчет через аккредитив возможен только в рублях.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

На первый взягляд, это самый удобный способ расчета, но он же и самый рискованный. При оплате до подписания договора о переходе собственности есть риск остаться без денег и жилья для покупателя, а после — для продавца.

Для уверенности в своей безопасности советуем позаботиться о присутствии на сделке юриста или риелтора, и обязательно взять с покупателя расписку о получении денег.  

Преимущества наличного расчета

Все происходит очень быстро — в одном месте и в одно время.

Возможен расчет в любой валюте.

Отсутствие процентов и комиссий.

Недостатки расчета наличными

Риск использования поддельных купюр.

У любого банка есть определенные лимиты на обналичивание средств в банкомате. Так что, если покупатель хранит деньги на карте, могут возникнуть проблемы со снятием крупной суммы единоразово.

Опасность транспортировки крупной суммы.

Вероятность неправильного расчета.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Перевод денег с карты на карту — распространенный, но не самый безопасный вариант расчета за покупку квартиры.

Преимущества безналичного расчета

Продавец и покупатель могут оформить счет в разных кредитных организациях (важно, если вы покупаете недвижимость в другом городе).

Если продавец и покупатель — клиенты одного банка, можно сэкономить на комиссии и рассчитывать на быстрый перевод денег.

Недостатки безналичного расчета

В основном рискует покупатель, так как после перевода средств возможны проблемы с регистрацией собственности. Если продавец окажется мошенником, вернуть свои деньги можно будет только в судебном порядке.

Часть довольно крупной суммы может уйти на проценты при переводе.

Безналичная оплата требует расчет исключительно в национальной валюте.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Это способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом, который гарантирует безопасность расчетов по сделке. 

Покупатель переводит средства на специальный счет «Центра недвижимости от Сбербанка». Деньги приходят на счет продавцу только после регистрации сделки в Росреестре.

Услуга оформляется за 15 минут в отделении Сбербанка и стоит 2 900 рублей.

Из документов нужны будут только паспорт и ИНН — от покупателя, паспорт и банковские реквизиты — от продавца. Также понадобится договор, на основании которого приобретается недвижимость.

В среднем, с момента оформления услуги и до получения денег продавцом проходит 7 дней. Сроки напрямую зависят от сроков регистрации сделки в Росреестре. В течение одного дня с момента подтверждения от Росреестра, деньги поступают на счет.

Преимущества сервиса безопасных расчетов

Гарантия сохранности денег. Деньги находятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре — до этого момента покупатель не может расторгнуть договор и забрать деньги с номинального счета без согласия продавца.

Оформление услуги занимает 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. 

Продавцу не нужно приезжать за деньгами — достаточно на сделке сообщить реквизиты счёта для перевода средств, куда и будут направлены деньги после регистрации сделки в Росреестре. 

При осуществлении расчетов с использованием счетов, открытых в Сбербанке, никаких дополнительных комиссий ни при перечислении, ни при снятии денег со счета не взимается.

Недостатки сервиса безопасных расчетов

Услуга безопасных расчетов недоступна, если:

  • Участник сделки не является гражданином РФ.
  • Собственность оформлена до 1998 г.
  • Договор долевого участия/договор уступки прав требования не имеют номера.
  • Недвижимость покупается по доп. соглашению к договору долевого участия.
  • Получатель денежных средств несовершеннолетний.
  • Более двух получателей средств по одному договору оказания услуг СБР.
  • Зачисление на счет нерезидента или не в рублях.
  • Одновременно покупается несколько долей в квартире одним покупателем по разным договорам купли-продажи.
  • Сумма зачисления на номинальный счет меньше суммы кредита.

Сейчас читают

Как прописаться в квартире

Как оформить предоплату за недвижимость: образец договора задатка и расписки

Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?

Как ИП снять деньги с расчетного счета на личные нужды в 2021 году

Индивидуальные предприниматели довольно часто используют расчетный счет для уплаты налогов и сборов, операций с контрагентами и прочего.

Однако есть ситуации, когда необходимо снятие денег с расчетного счета ИП для личных нужд. Это не запрещено действующим законодательством, но некоторые риски все же имеются.

Необходимо правильно выполнить процедуру, чтобы не вызвать подозрений у ФНС и финансовой организации.

Какие факторы нужно учесть

Снятие наличных средств с расчетного счета – это законное право ИП. Однако следует учесть ряд обстоятельств:

  • банк может взимать комиссию за операцию. Ее размер зависит от договора, который был заключен. В среднем, около одного процента от суммы. При этом комиссия будет зависеть от того, на какие цели снимаются средства. Так, для расчета по договору это может быть одна цифра, а для личных нужд – другая;
  • несмотря на то, что большая часть ИП не обязана вести кассовые документы (по крайней мере, в 2021 году), несоблюдение основных правил может привести к возникновению спора с ФНС;
  • если средства снимаются регулярно, а суммы превышают 100 тысяч рублей, банк может потребовать документы, подтверждающие назначение средств. Это предусматривается Федеральным законом № 115-ФЗ от 07.08.2001 г. для противодействия легализации незаконно добытых финансов и противодействию терроризма.

Возникает следующая проблема. С одной стороны, средства полностью принадлежат ИП, он вправе распоряжаться ими так, как посчитает нужным. С другой, такой возможности у него в полной мере нет. Со стороны банка имеется некоторый контроль. Банк осуществляет его не по собственным нуждам, а из-за законодательных требований.

Снятие средств на личные нужды

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Письмо Минфина России от 11 августа 2014 г. № 03-04-05/39905 устанавливает, что средства, которые остаются на счету ИП после уплаты налогов и прочих обязательных платежей, могут быть использованы им по своему усмотрению. Использование финансов в личных целях не воспрещается.

Закон также не обязывает ИП платить дополнительные налоги за перевод средств на другой счет или снятие в виде наличных. Все налоги гражданин платит, как ИП.

Обязан ли ИП иметь расчетный счет — ПоДелу.ру

Для предпринимателей иметь расчётный счёт – право, а не обязанность. Казалось бы, это хороший способ сэкономить на банковских услугах. Но есть ограничения, которые лишают этот способ привлекательности. Разберёмся, что это за ограничения, в каких случаях их можно обойти, а в каких выгоднее всё же открыть расчётный счёт.

Принимать оплату от клиентов и контрагентов

Оплата от физлиц

Клиенты оплачивают товары и услуги наличными, картой, электронными деньгами, безналом или онлайн-платежами. Если у вас есть расчётный счёт, вы можете дать им выбор. Если счёта нет, подключить терминал, Робокассу или Qiwi не получится. Остаются наличные.

Есть, правда, ещё один вариант – оплата на ваш личный счёт. К примеру, клиент может перевести деньги на вашу карту Сбербанка по номеру телефона.

Формально это не запрещёно. В письме ФНС от 20.06.2018 № ЕД-3-2/4043@ говорится, что предприниматель может получать оплату от клиентов на личную карту, обналичивать эти деньги и класть на свой расчётный счёт ИП. Выходит, если ИП работает без расчётного счёта, он просто снимает оплату со своей карты.

Но если расчётного счёта нет, могут возникнуть проблемы с налоговой. Если «бизнесовые» и никак не связанные с бизнесом деньги будут поступать на один счёт, вам будет трудно объяснить инспектору, почему вы платите налоги не со всех поступлений.

Ещё одна сложность такого сценария в том, что не каждый покупатель станет переводить деньги на ваш личный счёт. У кого-то нет карты Сбербанка, а кто-то просто не захочет рассчитываться за услугу компании с физиком.

Читайте также:  Уплата ндс физическим лицом

Если вы обязаны применять онлайн-кассу, ситуация хуже. Оплата на вашу личную карту будет означать один из двух сценариев:  

  1. Вы проводите платёж мимо кассы и не выдаёте клиенту чек. Это нарушение Федерального закона от 22.05.2003 № 54-ФЗ. За неприменение кассы грозит штраф от ¼ до ½ от неучтённой суммы, но не менее 10 000 руб. (п. 2 ст. 14.5 КоАП РФ).
  2. Вы проводите платёж через кассу, а нужную сумму вносите в кассу потом, сняв с личной карты. Тут велик риск, что вы запутаетесь и в кассе окажется меньше денег, чем должно быть.

Оплата от юрлиц или других ИП

Многие компании не готовы рассчитываться наличными. Остаётся вариант принимать оплату на свой личный счёт. Закон это не запрещает. Но в процессе оплаты и после могут возникнуть сложности.

Против может быть банк

Банки по-разному смотрят на расчётные счета ИП и юрлиц и текущие счета физлиц (Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И). По правилам банков, текущие счета можно использовать только в личных целях, а не для бизнеса.

Отклонить платёж могут по формальной причине. К примеру, в договоре значится «ИП Некрасов», а в платёжке контрагент укажет в качестве получателя платежа «Некрасов». Запросив документы, банк увидит несовпадение получателя платежа и владельца счёта и откажется переводить деньги из-за невозможности идентифицировать получателя.

Возможен и другой сценарий. Операции, которые нарушают режим счёта, считаются подозрительными. Банк может затребовать по ним договор и закрывающие документы (п. 11 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Из документов станет ясно, что операция действительно связана с бизнесом. Банк может настоятельно порекомендовать вам расторгнуть договор.

Сложности могут быть и у компании, которая отправляет вам платёж. Переводы физлицам находятся под пристальным вниманием банков. Они могут заблокировать счёт или отказаться проводить конкретную операцию. Контрагенту не составит труда доказать, что это обычный платёж по договору, а не обнал, но на выяснение всех обстоятельств уйдет время.

Против может быть контрагент

Не каждая компания согласится работать с ИП, который указывает для расчётов свой текущий счёт и просит не упоминать в платежном поручении, что он предприниматель.

Налоговая может решить, что это не оплата ИП по договору, а перевод обычному физлицу, обвинит компанию в том, что она не удержала НДФЛ, начислит пени и штраф. Доказать обратное легко: достаточно представить в ФНС договор с ИП и все документы по сделке. Но многие предпочитают не рисковать.

Не сообщать контрагенту, что вы используете личный счёт, не получится: это видно по номеру счёта. Но­ме­ра рас­чёт­ных сче­тов физ­лиц на­чи­на­ют­ся с цифр 40802, те­ку­щих — 40817, сче­тов бан­ков­ско­го вкла­да — 423.

Против может быть налоговая

Ситуация такая же, как и с деньгами от физлиц. Если на ваш личный счёт поступают не только «предпринимательские» деньги, будет непросто объяснить налоговой, почему не все поступления учтены как доходы при расчёте налога.

Нужна бесплатная помощь в регистрации бизнеса?

Найти банк

Нужна бесплатная помощь в регистрации бизнеса?

Найти банк

Платить контрагентам — юрлицам и ИП

Предприниматель, у которого есть расчётный счёт, может платить поставщикам и подрядчикам через интернет-банк. Выписал платёжное поручение, отправил платёж — и готово.

Если вы ИП и работаете без расчётного счёта, при оплате услуг и товаров контрагентов нужно учитывать несколько правил и ограничений. Расплатиться можно наличными через бухгалтерию контрагента. Можно оплатить квитанцию в банке. Наконец, можно перевести деньги со своего личного счёта, но тут есть риски. Разберём все три сценария.

Оплата наличными через бухгалтерию

Если ИП рассчитывается с контрагентом наличными, сумма оплаты по одному договору не должна быть больше 100 000 руб. (Указание ЦБ РФ от 07.10.2013 № 3073-У). На работников и обычных физлиц лимит не распространяется.

Предположим, у вас нет расчётного счёта. Вы арендуете помещение за 13 000 руб. в месяц. Договор на год. Общая сумма — 156 000 руб. Платить наличными помесячно не вариант: важна сумма по договору, а не отдельные платежи. Как быть?

  1. Платить по квитанции через банк. Как — расскажем ниже. Но банк возьмёт за перевод свой процент.
  2. Перезаключать договор каждый месяц. Но тут есть риск, что вырастет цена или помещение отдадут другому арендатору. И подписывать каждый месяц все закрывающие документы — сомнительное удовольствие.

Так что если у вас крупные сделки или вы хотите участвовать в госзакупках, без расчётного счёта всё же не обойтись. Если хотите работать с компаниями из других регионов — тоже.

Оплата по квитанции через банк

Такой платёж не считается наличным, и на него не распространяется правило ста тысяч. Но есть другие нюансы. Чтобы перевести деньги на чужой расчётный счёт, нужно прийти в банк и заполнить квитанцию.

Что учесть при заполнении квитанции

Что и как заполнить Почему это важно
В графе «Назначение платежа» укажите «Оплата по счёту номер…» Если вы применяете УСН «доходы минус расходы», это поможет вам подтвердить обоснованность затрат и уменьшить налогооблагаемую базу. Если вы заключили договор с контрагентом и он выставил вам счёт, проблем не возникнет
В данных о плательщике укажите только ФИО предпринимателя. Не нужно отмечать, что вы ИП Переводы без открытия расчётного счёта банки делают только по поручениям физлиц (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I). Если в квитке будет указание, что платёж от ИП, кассир может его не принять

Удобнее скачать бланк, заполнить на компьютере и прийти в банк с готовой распечаткой, чем заполнять реквизиты от руки прямо там. Если платёж больше 15 000 руб., возьмите с собой паспорт.

Если будете заполнять форму дома, уточните заранее комиссию банка или оставьте поля «Сумма платы за услуги» и «Итого» пустыми и внесите эти данные потом от руки.

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

Оплата с личной карты

Налоговый кодекс не запрещает предпринимателям платить контрагентам с личного счёта — через интернет-банк или приложение.

Но, как и в случае с приёмом денег, банк может отказаться проводить такой платёж, а у налоговой могут возникнуть вопросы по расчёту налогов.

По опыту, это основные причины, заставляющие индивидуальных предпринимателей открывать расчётные счета, даже изначально они планировали это не делать.

Что не нравится банкам

Мы уже писали, что банки разграничивают личные и расчётные счета (Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Если вы систематически переводите деньги с личной карты юрлицам, банк начнёт подозревать, что вы нарушаете режим счёта: используете личный счёт для бизнеса. Вам могут предложить открыть расчётный счёт или расторгнуть договор.

Что не нравится налоговой

Когда вы принимаете деньги на личный счёт, могут быть вопросы по учёту доходов, а если платите — по расходам. Проблему можно было бы решить, указывая в назначении платежа «оплата по договору №…», но в этом случае высока вероятность привлечь к платежу внимание банка.

Так нужен ли расчётный счёт для ИП?

По закону ИП, в отличие от юридического лица, не обязан иметь расчётный счёт. Нужно ли вам как индивидуальному предпринимателю открывать расчётный счёт в банке, зависит от размеров вашего бизнеса и характера расчётов.

Если у вас микробизнес и вы работаете в основном с физиками, можно первое время жить без расчётного счёта. Впрочем, многим людям сподручнее платить не наличными, а картой даже швее и парикмахеру. Взвесьте, так ли существенны для вас затраты на расчётный счёт, чтобы лишать клиентов возможности платить так, как им удобно?

Если у вас много сделок с юрлицами и ИП и суммы платежей больше 100 000 руб., долго обходиться без счёта вряд ли получится. Рано или поздно появятся вопросы у банка и налоговой. А контрагенты могут задуматься, зачем им партнёр, с которым рискованно рассчитываться и надо каждый месяц перезаключать договор, если есть компании с таким же выгодным предложением — и открытым расчётным счётом.

Наконец, это вопрос репутации.

Ведёт ли ИП бизнес первый месяц или несколько лет, если он не открывает расчётный счёт в банке, ему сложно производить впечатление надежного поставщика или подрядчика — и неважно, что иметь счёт необязательно.

Пока счёта нет, сложно доказать клиентам, что «играешь вдолгую» и не исчезнешь с горизонта, получив предоплату. Без счёта сложнее получить кредит: банковская выписка сильно повышает вероятность того, что заявку одобрят. Решать вам.

В каких случаях придется сообщать банку о происхождении денег на счете ?! – правовед плюс

Чем грозит проведение чужих денег через расчётный счёт?

12.09.2019

Банки ужесточают контроль над своими клиентами и теперь блокировать счета физических лиц становится все проще. Некоторые организации уже начали требовать дополнительную информацию не только о происхождение денежных средств на счете, но и о том, на что были потрачены деньги.

В некоторых случаях за отказ в предоставлении информации банковские организации вполне могут заблокировать счета. При этом эксперты отмечают то, что в последнее время случаи блокировки стали действительно массовыми.

Мотивировать блокировку банковская организация может требованиями Федерального закона № 115.

В каких случаях банку о транзакциях придется сообщать ?!

Банк объясняет свои требования целями безопасности, как своей, так и клиента, но хотя по сути банк можно заблокировать счет у любого человека, и разблокировать его будет достаточно сложно.

Чаще всего подозрения у банка возникают при частых зачислениях, особенно если они исходят от юридических лиц. В таких ситуациях к работе подключается служба безопасности банка, которая отслеживает пути всех проведенных денежных транзакций.

Читайте также:  Что делать, если после увольнения по собственному желанию не выплатили компенсацию?

Можно выделить следующие ситуации, когда при поступлении крупных сумм денег надо сообщать банкам информацию, чтобы ваш счет не заблокировали.

В частности, это:

  • Получение наследственно массы;
  • Продажа объекта жилой недвижимости (дом, квартира, доля);
  • Ведение предпринимательской деятельности;
  • Крупный выигрыш;
  • Проведение торгов на фондовой бирже.

Обычно в таких случаях человек получает сумму выше 600 тысяч рублей и это платежи сразу же могут вызвать подозрение со стороны банковских организаций.

Также ставить в известность ваш банк, если длительное время лицевой счет попросту пустовал и потом он неожиданно пополнился несколькими десятками тысяч или сотнями тысяч рублей.

Как банки блокируют счета по картам ?!

Банковская организация может воспользоваться несколькими видами блокировок лицевого счета. Это могут быть такие санкции, как:

  • Приостановление полностью любых операций по лицевому счету. Это означает то, что приостанавливаются как доходные, так и расходные
  • операции, то есть человек не может пополнить, вывести или перевести деньги со счета;
  • Частичный запрет на проведение операций по лицевому счету. Обычно банк запрещается приходные операции, то есть деньги тратить фактически можно, но поступать на банковский счет вашей карты они не смогут;
  • Приостановление конкретной приходной или расходной операции по счету;
  • Полное приостановление всех операций с отказом с рассмотрением решения проблемы клиента в дальнейшем и соответствующим расторжение договора оказания банковских услуг.

Обычно банк не уведомляет клиента о блокировке и виде санкций, поэтому люди совершенно случайно сталкиваются с такой проблемой.

Причины, по которым могут заблокировать карту

Заблокировать карту могут, если на ваш счет поступают средства от юридического лица и деньги в дальнейшем часто обналичиваются в банкомате. Пострадать могут и фрилансеры, которым деньги поступают за счет юридических лиц из других регионов.

Насторожить банк могут также единовременные поступления крупных денежных суммы единовременно.

Обычно это суммы, превышающие 600 тысяч рублей, но на практике приходится сталкиваться и с блокировкой суммы в 200 тысяч рублей, если они поступили на банковскую карту единовременно.

Причиной блокировки может служить неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей). На негативное решение банка может повлиять факт наличия владельца банковского счета в так называемом межбанковском черном списке или черных списках Росфинмониторинга.

Поводов к блокировке может быть масса, и одним из самых распространенных также является заявка хозяина счета на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, которые вы переводите из банка в банк.

Вызвать подозрение могут еще и счета, которые были открыты в валюте или если вам переводят деньги на валютный счет люди, с которыми вы не состоите в родственных связах, транзиты денег из банка в банк или отсутствие смысла в проводимых экономических операциях. Ну и конечно же в России счета часто арестовываются на основании судебного производства или исполнительного листа.

Сроки блокировки. Как снять блокировку с карты ?!

Обычно карты блокируются на пять дней, один месяц и бессрочно. На практике редко, когда блокировка бывает короткой.

Вообще процесс уведомления о блокировке счета от банков регламентирован слабо и банки разрабатывают собственные инструкции, связанные с процедурой извещения.

Обычно клиенты никак не извещаются и о том, что вы заблокированы узнать можно при попытке перевода денег или оплаты услуг, или товаров.

Иногда уведомляют банки посредством СМС-сообщений или сообщений в мобильный банк. Как действовать, если счет заблокирован ?!

После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счету первым делом посещайте банк сами. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно в банковских организациях это официальное уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов).

Надо также обратиться на горячую линию банка и рассказать о своей ситуации

Не помешает обращение в банк с заявлением с просьбой о расблокировке счета. Обязательно при обращении в банк узнайте вид блокировки и постарайтесь предоставить список документов, которые будут подтверждать то, что денежная операция была проведена легальным образом. По факту если счет заблокировали из-за одной приходной или расходной операции счет разблокировать все-таки можно будет.

Деньги лишними не бывают — что можно сделать с остатками на счетах

У всех юридических лиц, будь то ИП или группа компаний, есть расчетные счета в банках. Средства на этих счетах циркулируют в режиме нон-стоп, но какая-то сумма должна оставаться в любой момент.

Какая? Какими способами ее можно регулировать? Как используются излишки на счетах? И главное, кто за это должен отвечать — представители банка или финансовое руководство компании — владельца счета?

Не ниже минимума

«Компании стоит поддерживать на расчетном счете столько денежных средств, сколько нужно для исполнения текущих обязательств, — это аксиома, — подчеркивает старший вице-президент, управляющий филиалом «Сибирский» банка «Открытие» Ирина Демчук.

 — Это зависит от финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Если говорить о дополнительном доходе, то в банках существуют продукты по начислению процентов за неснижаемые остатки. Процентная ставка по продукту зависит от суммы и срока, указанного в соглашении».

При этом предусматривается несколько границ сумм неснижаемого остатка.

Похожие рекомендации дает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров.

«На счетах стоит оставлять средства в размере, необходимом для осуществления расчетов с контрагентами, уплаты налогов, проведения хозяйственных платежей, — поясняет Федоров.

 — Каждой компании необходимо определить свой cash flow и исходя из него спрогнозировать, сколько средств должно постоянно находиться на счете, чтобы обеспечивать текущую деятельность».

Чем грозит уменьшение остатков на счетах ниже «текущих обязательств»? В числе «антиотмывочных» рекомендаций Центробанка есть и такие. К примеру, методические рекомендации Банка России от 21.07.2017 № 18-МР обязуют банки контролировать размер остатков на счетах своих клиентов.

И если они приближаются к нулевой отметке или к незначительным по сравнению с объемом платежей величинам, банк может это счесть «подозрительным» и заблокировать счет.

При этом ЦБ не уточняет, какое отношение между оборотом и остатками следует считать «безопасным», — это определяет исключительно банк, поэтому клиенту заранее стоит прояснить этот вопрос.

В то же время, по словам заместителя генерального директора Банка «Левобережный» Людмилы Глушковой, банки, естественно, не заинтересованы в том, чтобы блокировать всех подряд.

«Если на расчетном счете окажется недостаточно средств, можно воспользоваться овердрафтом, тогда вместо остатка появится временная задолженность по кредиту, которая погашается со следующего поступления денежных средств на расчетный счет.

Лимит по овердрафту, в том числе авансовому — когда счет находится в другом банке, — в пределах которого можно проводить дополнительные платежи, устанавливает сама компания».

Кто за что отвечает и куда девать излишки?

И все же окончательное решение вопросов «Сколько оставлять на расчетном счете?» и «Что делать с остатками?» лежит на владельце счета, а не на держателе.

Наиболее эффективный и быстрый, по мнению экспертов, вариант использования свободных средств — воспользоваться предложениями банков, в которых у компании открыты счета.

Это позволяет, с одной стороны, оперативно «убрать» временно свободную сумму средств из операционного остатка, с другой — получить на этом пусть и небольшой, но все же доход.

В то же время банки отслеживают, куда именно компания перечисляет деньги — это требование регулятора. Перевод всех свободных средств сторонних контрагентов банковские работники могут счесть подозрительным. Перечисление излишков на депозитные и другие счета, принадлежащие той же компании и, соответственно, приносящие ей выгоду, подозрительными не считаются.

«Управление остатками и ликвидностью — одна из ключевых областей казначейства компании, поэтому казначейство стремится найти самые эффективные варианты использования средств через сотрудничество с банками-партнерами и теми инструментами, которые есть в арсенале банков, — говорит директор по работе с корпоративными клиентами Росбанка в Западной Сибири Леонид Навицкий. — Это могут быть как схемы физического кэш-пулинга (внутригрупповой заем между компаниями), которые позволяют консолидировать остатки на одном счете для последующего размещения в депозит или овернайт (краткосрочный заем или вклад), так и виртуальный кэш-пулинг, целью которого является оптимизация процентного дохода. То есть в распоряжении банков имеются инструменты, которые управляют ликвидностью и остатками автоматически».

«Выбор стратегии управления остатками на счете относится к сфере управления компании, а не к банку, — подчеркивает Ирина Демчук.

 — Если посмотреть со стороны банка, то мы бы рекомендовали оставлять на счете денежные средства в размере комиссии за банковские услуги, так как при несвоевременной оплате банковских услуг РКО дистанционно-банковское обслуживание компании будет заблокировано, что не позволит оперативно осуществлять платежи».

Краткосрочные депозиты не дают большого дохода, но если посмотреть в годовом интервале, то даже овернайт на выходные дни — это хорошая прибавка к доходу.

Из 365 дней в году порядка 130 — выходные, в которые финансовых движений на расчетном счету, как правило, не ведется.

Если взять среднюю ставку размещения в российских банках в размере 6% годовых, это даст существенную прибавку к финансам компании.

«У клиентов очень востребованы такие гибкие и простые сервисы, — резюмирует руководитель по развитию накопительных продуктов для корпоративного бизнеса Альфа-банка Екатерина Рогачева.

— Могу привести пример: в 2016 году Альфа-банк перевел депозитные сделки корпоративных клиентов из «бумаги» в онлайн, после чего у нас более чем двукратно выросли объемы привлечения срочных средств юрлиц, а число заключаемых депозитных сделок выросло в десятки раз.

При этом благодаря запуску онлайн-депозитов у нас значительно выросло привлечение в Сибири и на Дальнем Востоке, поскольку для клиентов из этих регионов условия даже выгоднее, — к примеру, клиент из Владивостока может заключить депозитную сделку текущим операционным днем до 16:59 по московскому времени или до 23:59 по местному, и получить дополнительный доход за счет «выигранного» дня».

Кроме депозитов, многие банки предлагают более доходные и одновременно рискованные средства. «Если вы умеете предсказывать поведение рынка, временно свободные средства можно направить в инструменты фондового рынка, — продолжает Ирина Демчук. — Тогда как депозиты и овернайт позволяют не столько заработать, сколько оправдать инфляцию».

Читайте также:  Смогу ли я поставить машину на учет в данной ситуации?

Примеры таких продуктов «следующего уровня» приводит заместитель председателя Сибирского банка ПАО «Сбербанк» Сергей Кузнецов: «В первую очередь, это инвестиционные облигации, которые позволяют бизнесменам взвешено подойти к управлению своими остатками и размещать их не общей суммой в классические депозиты, а диверсифицировать портфель вложений по срокам, способам получения дохода и, что немаловажно, по доходности. По сути, речь идет об инвестициях, но если ранее это направление было доступно единицам и несло в себе риск получения убытка, то современные инвестиционные инструменты на 100% защищают вложенный клиентом капитал и, с учетом сопровождения командой банка, не требуют глубоких или специфичных знаний для получения более высокого дохода. Сроки размещения могут составлять от 1 до 6 месяцев, потенциальный доход — порядка 8-10% годовых, в зависимости от выбранной клиентом инвестиционной стратегии».

«Помимо инвестиционных облигаций, клиентам-юрлицам доступны и операции РЕПО, — продолжает он. — РЕПО позволяет полностью заменить классический депозит и получать фиксированную процентную ставку, которая, благодаря своей биржевой природе, всегда выше, чем ставка по депозитам. Это «одна сторона медали» операций РЕПО.

Любое юридическое лицо также может разместить средства в классические облигации банка с фиксированным доходом порядка 8% годовых и в любой момент получить кредит по залог этих ценных бумаг. Финансирование предоставляется без оформления каких-либо документов и по ставке ниже банковской. Совершил звонок — получил деньги».

Еще вариант — можно прибегнуть к так называемому договору бронирования, когда клиент договаривается с банком, что определенный остаток средств на счете будет храниться там в течение какого-то периода времени.

«По его окончании клиенту выплачивается некий процент от размещенной суммы, — предлагает Алексей Федоров. — Если же клиент потратит средства раньше, вознаграждение не будет начислено. Ставки дифференцированы и зависят от срока размещения и суммы.

Максимальная ставка в данном случае составит порядка 5% годовых».

Другой вариант использования свободных средств — синтетический депозит.

Такой продукт, по словам банкиров, дает возможность повторить валютный депозит, купив валюту и разместив ее по соответствующей ставке, а в конце срока продать всю сумму (тело депозита и начисленные проценты) по форвардному курсу.

Синтетические депозиты дают большую доходность по сравнению со стандартными и при этом сохраняют все их плюсы в области рисков. По условиям они полностью соответствуют стандартным депозитам без права досрочного изъятия.

Часто совершаемые ошибки

Если не принимать во внимание такие распространенные проблемы, как воровство и срывы поставок финансовых контрагентов, больше всего проблем в работе с остатками на счетах приносит самая обычная халатность.

«С точки зрения безопасности управления расчетным счетом, самая главная ошибка — это передача электронной подписи финансовых и расчетных документов третьим лицам, не заявленным в карточке с образцами подписей и не имеющим права распоряжаться денежными средствами компании, — делает вывод Ирина Демчук. — С точки зрения финансов — это упущенные выгоды для компании.

Зачастую финансовые директора не задумываются о размещении временно свободных денежных средств в банке, так как не видят смысла в небольших доходах для компании».

Алексей Федоров называет еще одну типовую ошибку, характерную для среднего бизнеса, — многие его владельцы считают финансового директора «лишним звеном». «Если компания небольшая, то, как правило, собственники управляют средствами самостоятельно.

Нанимать финансового директора — достаточно дорогое удовольствие, — комментирует он. — При этом чем больше компания, тем важнее для нее иметь отдельного сотрудника, который будет управлять финансовыми потоками. Очень важно правильно понимать денежные потоки компании, ее долги и уметь ими управлять.

Зачастую сталкиваешься с ситуацией, когда компании искренне считают выручку своей прибылью».

Работа с документами

Помимо уже названной методологии Центробанка, стоит упомянуть два основных документа, регулирующих работу с расчетными счетами.

Первый — инструкция Банка России № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов». Этот документ находится в открытом доступе и им руководствуются как банки, так и клиенты. Обычно положения этой инструкции включаются в договор банка с клиентом.

Второй — Положение Банка России № 383-П «Положение о правилах осуществления перевода денежных средств». Этот документ регламентирует ведение счетов и говорит о видах платежных документов, распоряжений и т. д. Именно в нем приведена форма платежного поручения и правила его заполнения.

Бизнес умер, но счета его живы — что делать?

Нередко банки сталкиваются с такой ситуацией, когда клиент-юрлицо «пропадает с радаров», не идет на контакт, но счет его продолжает функционировать, и средства на нем есть. Как в таких случаях должны поступать банки?

«При отсутствии на счетах юридических лиц ограничений налоговых органов, арестов Службы судебных приставов со счета, на котором есть остаток, списывается комиссия за ведение счета в соответствии с тарифами банка, — говорит Ирина Демчук.

 — Затем в случае отсутствия в течение срока, указанного в договоре, денежных средств и операций по счету клиента банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, предварительно письменно уведомив об этом клиента.

Если же юридическое лицо ликвидировано или исключено из Единого государственного реестра, то его банковские счета подлежат закрытию при отсутствии ограничений по счету. Остаток денежных средств на счету банк вправе списать на доходы при отсутствии ограничений по счету.

При обращении учредителей юридического лица невостребованный остаток может быть выдан учредителям при подтверждении их полномочий».

По словам Алексея Федорова, обычно если на таких счетах что-то и остается, то очень несущественные суммы. «Через определенный договором срок банки закрывают «мертвые» счета, при этом остатки на них обнуляются за счет комиссии при неиспользовании счета.

Банки вынуждены это делать, так как для них операционно тяжело поддерживать груз неиспользуемых счетов, ведь каждый из них все равно требует сопровождения.

Если на счете все-таки осталась существенная сумма, она будет храниться в банке, и при возможности ее вернут владельцу», — поясняет собеседник издания.

Как резюмирует Людмила Глушкова, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента или операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета. Между тем статья 859 ГК РФ «О расторжении банковского счета» предусматривает именно такое время сохранения неактивного расчетного счета. Впрочем, банки могут указать в договоре и другие сроки.

Мошенники пытаются открывать россиянам расчетные счета ИП

«Известия» рассказывают о мошеннических СМС, рассылку которых зафиксировали специалисты «Лаборатории Касперского» и Сбера. Гражданам приходят сообщения с кодами для открытия расчетного счета на юридическое лицо или ИП. Эксперты подтверждают, что такие схемы используют злоумышленники.

Одна из форм атаки предполагает подтверждение полномочий звонящего с помощью реального кода верификации с банковского номера. Собеседник говорит, что прямо сейчас высылает SMS с цифровой комбинацией.

Полученное сообщение гражданин считает доказательством того, что разговаривает с представителем финансовой организации.

Он легче идет на контакт, соглашается назвать новые коды, предоставляющие доступ уже к его счетам, или личную информацию. Жертву могут также уговорить на перевод денежных средств на карты злоумышленников.

Такое развитие событий кажется наиболее вероятным сотрудникам «Лаборатории Касперского».

Другие эксперты предполагают, что целью мошенников может быть реальное открытие счетов для последующего обналичивания полученных преступным путем средств, выманивания денег у пострадавшего или оформления кредита на его имя. Для подтверждения операции жуликам необходим секретный код.

Кроме того, может существовать и более сложная двухступенчатая схема, когда после регистрации расчетного счета от имени ИП или самозанятого гражданину еще раз звонят «из банка» и сообщают о взломе или неправомерном использовании платежных реквизитов. Мошенники могут убедить жертву в необходимости назвать данные карты или пароль с логином для входа в личный кабинет на сайте финучреждения.

В Сбере и других крупных банках отмечают, что окончательная регистрация расчетного счета для ИП или юрлица происходит только при очной встрече и подтверждении личности нового клиента. Условие действует, даже если у пользователя есть активные карты или оформлены вклады в этой кредитной организации.

Участники рынка также сообщили, что в алгоритмы систем безопасности, отслеживающих незаконные операции, уже внесено требование реагировать на нелогичные попытки открытия счетов.

Они рекомендовали гражданам обращать внимание на то, подтверждением какого действия является полученный в СМС код.

Так, в сообщении может быть указано, что секретный пароль нужен для «регистрации в гостевой зоне для юридических лиц».

Об авторе

Ольга Пихоцкая — финансовый эксперт. Высшее образование по специальности «Финансы» Донецкого национального университета экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского. Пять лет проработала в Первом Украинском Международном Банке.

Ольга обладает сертификатом Банка Хоум Кредит о прохождении обучения по программе «ФинКласс». В 2019 году подтвердила знания, получив награды «Главный финансовый аналитик» и «Финансист-аутсорсер» Банка России. pihotskaya@brobank.

ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *