Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?

За последние годы понятие «страхование жизни» приобрело более широкое применение, чем обычный страховой продукт. Страховку часто предлагают банки, иногда делая это обязательным условием для получения адекватной ставки по кредиту.

И, несмотря на то что Центробанк, который надзирает за банками и страховыми компаниями, периодически заявляет о праве клиентов отказаться от страхования, на деле сделать это не так просто.

А в некоторых случаях страховая компания после отказа от её услуг может отомстить своему клиенту: вдруг выяснится, что он… обязан заплатить государству налоги за несуществующий доход.

Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?

Фото © ТАСС / «Ведомости» / Максим Стулов

Так случилось с москвичом Михаилом. Несколько лет назад он соблазнился на предложение операционистки Сбера купить страховку «Подушка безопасности».

Мол, такой замечательный продукт: платишь взносы, а в случае форс-мажора (тяжёлая болезнь или инвалидность) банк (вернее, его страхования компания) выплатит крупную сумму — сразу несколько его годовых доходов.

Но на пике эпидемии он, как и многие россияне, решил свою «подушку безопасности» иметь на руках наличными, а не в качестве обещаний операционистки.

И забрал свои вклады из банка, а также обратился с вопросом, как расторгнуть договор страхования, ведь в период кризиса вложенные в страховку средства могут понадобиться для чего-то другого.

В отделении Сбера ему объяснили, что расторгнуть договор очень просто: согласно условиям программы, никаких документов оформлять не потребуется.

Михаилу достаточно прекратить внесение страховых взносов, и через месяц все отношения между ним и СК «Сбербанк страхование жизни» прекратятся. Сбер просто забирает все ранее внесённые платежи и больше ничего ему не должен.

Хакеры не нужны: как в Сбере воровали персональные данные на продажу

Мужчина так и сделал и через несколько дней вообще забыл о том, что был застрахован.

Вспомнить об этом пришлось в марте 2021 года, когда на сайте ФНС в своём личном кабинете Михаил обнаружил информацию о якобы полученном им доходе от СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму 94 920 рублей, что составляет ровно тот объём платежей, который он в своё время внёс по страховому договору и фактически подарил Сберу. При этом налоговики (само собой) автоматически предложили Михаилу заплатить 13% (то есть 12 340 руб.) налога на этот самый «доход».

Москвич обратился в налоговую: мол, ребята, никакого дохода не получал, а, наоборот, платил взносы страховой компании Сбера, но теперь договор расторгнут.

На это инспекторы показали Михаилу декларацию по форме 2НДФЛ, поступившую из СК «Сбербанк страхование жизни», в которой сумма, которую он внёс, была аккуратно указана в графе «Доход».

«Есть доход — положен налог», — заключили налоговики, посоветовав разобраться со страховой и банком.

Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?

После нескольких дней общения по телефону и лично в офисе Сбера страховщики Михаилу сообщили, что основным преимуществом его страховой программы была возможность возврата уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ) через механизм налогового вычета.

А так как Михаил после окончания оплат по своему договору не представил в страховую компанию справку из налоговых органов о том, что он не пользовался этим вычетом, компания решила передать информацию о совершённых им взносах налоговикам, и всё это исключительно для того, чтобы ему было удобнее уплатить налоги.

Правда, почему в переданной ФНС информации страховые взносы москвича были указаны как доход, страховщики пояснить так и не смогли.

Михаил снова обратился в налоговую, где получил справку о том, что вычетом он не пользовался, — документ он предоставил страховщикам, которые пообещали при случае направить ФНС уточнённую декларацию и после этого, скорее всего, требование к москвичу заплатить (!) за расторгнутый договор, но это не ранее 30 дней.

В ситуации Михаила может оказаться каждый, — считает старший юрист компании «Европейский дом права» Залимхан Магомедов.

Дело в том, что для банковских сотрудников, которые предлагают продукты своих кэптивных страховых компаний, факт расторжения клиентом договора — это минус к их показателям, что может сказаться на премировании.

Является ли история Михаила видом некой изощрённой мести сотрудников Сбера за то, что тот решил расторгнуть договор, я не знаю.

Но мне кажется, что если Сбер действительно беспокоится «об удобстве своих клиентов», то его сотрудник мог предупредить о том, что человеку после расторжения понадобится справка из налоговой о том, что он не пользовался вычетом. Хотя по большому счёту я не вижу объективных причин и внятных объяснений, для чего страховая передавала информацию о взносах Михаила налоговикам.

Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?

Фото © ТАСС / Антон Новодережкин

Действительно, этот случай вызывает больше вопросов, чем ответов. Ведь на самом деле в п. 4.

6 правил по страховому продукту «Подушка безопасности», которые действовали на момент заключения Михаилом его страхового договора, предусматривается возможность расторжения через неоплату очередного страхового взноса, а вот о том, что застрахованный до или после расторжения договора должен предоставить страховой компании какие-либо документы из ФНС, ни в этих «правилах», ни в договоре страхования Михаила не сказано.

Но, как в приватном разговоре пояснили москвичу сами сотрудники Сбера, на их взгляд, всё логично: право на налоговый вычет было, а если им не воспользовались, то нужна всего лишь справка из налоговой.

Я считаю, что в случае Михаила есть очевидная недоработка Сбера,

Что делать, если банк не принимает страховой полис

Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?

  • Что делать, если банк не принимает страховой полис

В статье расскажем, обязательна ли страховка при оформлении ипотеки и как быть, если банк отказывается принимать страховой полис.

Обязательна ли страховка для получения ипотеки

Есть два вида ипотечного страхования.

  • Страхование имущества — недвижимости, которую заемщик покупает в ипотеку. По закону страхование заложенного имущества обязательно. Право собственности на имущество не отменяет залоговых требований, стоимость полиса зависит от параметров квартиры и условий договора.
  • Страхование жизни и здоровья заёмщика. Оформлять страхование жизни необязательно, но по условиям кредитного договора отсутствие полиса страхования жизни может повлиять на размер процентной ставки и общую стоимость ипотеки. Например, в Сбере при страховании жизни и здоровья ставка по ипотеке снижается на 1%.

Почему банк может не принять страховой полис

Причин, по которым банк не принимает страховку, может быть две.

1) Банк может не принять полис, если он оформлен некорректно. Например, есть ошибки в данных клиента, данных объекта страхования, если выгодоприобретатель не банк, а также если при страховании учтены не все риски, необходимые банку.

2) Полис страхования выдан компанией, не аккредитованной в банке, в котором оформлялась ипотека.

Что в таком случае делать

Первым делом надо уточнить у банка причину отказа принять страховой полис.

1) Если проблема в том, что полис оформлен с ошибками (например, неправильно указан номер кредитного договора), надо обратиться в страховую для устранения недочетов и отправить исправленную версию полиса в банк.

2) Если причина в том, что страховка оформлена в компании, которая не аккредитована банком, в этом случае Сбер всё равно принимает страховку, но только на 1 месяц и при условии, что за этот период клиент или страховая компания предоставят документы для аккредитации страховой компании. Есть ли такая опция в других банках? Не везде. Но если банк дорожит клиентами и репутацией, то обычно идет людям навстречу.

Другой способ решить проблему — оформить новый полис в аккредитованной банком компании.

Как узнать, аккредитована ли страхования компания банком

В Сбере список аккредитованных компаний есть на сайте банка. Ознакомьтесь с ним, чтобы снизить риск отказа в приеме страхового полиса.

В других банках обычно такая же практика: можно зайти на сайт банка, в котором у вас ипотека, и посмотреть список аккредитованных страховых компаний.

Как оформить или продлить страховой полис в Сбере

Есть несколько способов — выбрать можно любой.  

Как сообщить Сберу, что вы продлили полис

Если вы оформили полис на сайте ДомКлик, в офисе СберБанка, в СберБанк Онлайн или на сайте Сбербанк Страхование — ничего делать не надо. Полис автоматически подгружается в систему банка.

Узнать о том, что банк получил ваш полис страхования можно на сайте ДомКлик в личном кабинете обслуживания ипотеки.

Если ваш полис получен в другой страховой компании, то полис и чек, подтверждающий оплату услуги, можно загрузить на ДомКлик в личном кабинете обслуживания ипотеки или принести лично в любой офис Сбера.

Сколько времени дается, чтобы поменять полис страхования

Страховку по ипотеке надо обновлять раз в год. Новый полис должен быть предоставлен в течение 30 календарных дней после даты окончания действия предыдущего.

Если вовремя не обновить полис страхования, могут начислить штрафы и пени — будьте внимательны.

«Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы»

Банк блокирует платежи по заработной плате из-за ареста счета ООО — что предпринять?

Правомерно ли страховая компания не принимает номер счета в банке для выплат?Е.М. Тараненко,автор ответа, консультант Аскон по юридическим вопросам

ВОПРОС

Судебными приставами наложен арест на счет ООО в банке. Банк отказывается проводить платежи по заработной плате сотрудникам. По моему мнению, это неправомерно, т.к. зарплата должна выплачиваться в любом случае, даже при аресте счета. Подскажите, так ли это, и какие мои дальнейшие действия? Как убедить банк провести платежи по зарплате?

Деньги со счета не списываются. Исполнительного листа нет. Есть арест счета.

Читайте также:  Стаж оплата больничный

ОТВЕТ

Правомерность отказа банка проводить платежи по выплате заработной платы сотрудникам в случае ареста счета организации зависит от цели применения такой обеспечительной меры. Согласно законодательству списание денежных средств осуществляется в очередности, предусмотренной ГК РФ.

Выплата текущей заработной платы относится к третьей очереди. Соответственно, если основанием для ареста счета послужили требования, относящиеся к четвертой и пятой очереди, то отказ банка неправомерен.

Если арест счета был наложен для обеспечения исполнения требований первой-третьей очереди, то отказ банка правомерен.

В вашей ситуации рекомендуется обратиться к судебному приставу-исполнителю для уточнения основания наложения ареста либо в суд. Также можно еще раз направить в банк платежные документы для выплаты текущей заработной платы с приложением претензии (со ссылками на Письмо Минфина и Информационное письмо Президиума ВАС РФ).

Организация при этом может исполнить обязанность по своевременной выплате заработной платы сотрудникам иным способом, например, в наличной форме через кассу организации.

Несмотря на то, что трудовое законодательство не предусматривает возможности перепоручения третьему лицу обязанностей работодателя по выплате заработной платы, на практике в случае ареста счетов такую выплату осуществляют в том числе через третье лицо, например, должника в счет выплаты им задолженности по соглашению с работодателем.

ОБОСНОВАНИЕ

При наложении ареста на денежные средства кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах денежных средств, на которые наложен арест (ст. 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Если выплаты нет – значит, ошибка в реквизитах счета. О самых распространенных ошибках, которые допускаются при заполнении заявлений на детские выплаты

    С июня семьи с детьми  от 3  до 16 лет начали получать единовременную выплату 10 тысяч рублей по Указу президента  РФ.  В первую неделю июня  Отделение ПФР  по Бурятии  перечислило на расчетные  счета  заявителей   свыше 1,6 млрд.  рублей  на более чем 162 тысячи детей.

    Новые заявления на выплату продолжают поступать и обрабатываться. Однако среди заявителей есть те,  которым выплат приходится ждать дольше. В частности, это   относится  к тем, кто  допустил ошибки в реквизитах расчетного счета или указал счет, не принадлежащих ему.

  В этом случае   денежные средства   возвращаются  из банков  обратно в ПФР, не находя своего получателя и на  их  повторное зачисление  требуется   дополнительное время.

На вопросы, связанные  с получением выплат  по Указу   президента РФ, отвечает управляющий  Отделением ПФР  по Бурятии Климентий Шомоев.

    Климентий Вячеславович,  от   жителей  республики  поступает много  вопросов  по единовременной выплате 10  тысяч рублей. В частности, после выплаты 1 июня люди писали, что заявление подавали на нескольких детей, а  выплатили не на всех детей.

Да, есть такие  случаи, когда единовременную  выплату 10 тысяч рублей  семья получила  не на всех детей, имеющих на нее право. Однако по этому поводу беспокоиться не стоит.

Это связано с тем, что, возможно,  при заполнении  заявления были допущены  неточности или опечатки в ФИО, дате рождения ребенка.  Либо   в информационных системах   ЗАГС и  ПФР  содержались неполные или  неточные  сведения на детей или родителей.

  По каждой такой неоплате специалисты  Пенсионного фонда будут отрабатывать  самостоятельно. Заявителем   обращаться в ПФР  не нужно,  также как и подавать новое заявление.

 С вами свяжутся по телефону специалисты   ПФР  и  исправят  все неточности в заявлении  и  при необходимости  устранят неточности в информационных системах ПФР. После  исправлений  денежные средства   будут  перечислены   на выплату в банк.     

   Еще такой вопрос: «Я подала заявление  16 мая, но решение по заявлению мне не приходило, выплат нет,  и статус заявления  на портале Госуслуг не меняется».

  Об этой  проблемы мы также знаем. Действительно,  единичные заявления, поданные через портал Госуслуг, выгружаются из   информационной системы ПФР позже основного массива заявлений.  К примеру, 3 июня  в Отделение   поступило 130 заявлений на единовременную выплату, направленные через Госуслуги  12 и 13 мая.  .

Вероятнее  всего,  что   они подавались  в момент пиковых нагрузок на портал  и произошли   технические задержки по   из загрузки  в  систему. По этому поводу не стоит беспокоиться. В любом случае ни одно  заявление  не будет потеряно.

  Все  такие заявления  будут  рассматриваться  в первоочередном порядке, и все семьи получат положенные выплаты на детей.

   Вопрос: «Я являюсь опекуном (попечителем). Заявление на единовременную выплату подала через Госуслуги.  Мне пришел отказ в единовременной выплате».

Опекуны и попечители  могут обратиться с заявлением на единовременную выплату 10 тысяч рублей только на личном приеме в клиентской службе Пенсионного фонда.

Это связано с тем,  что опекуны  и попечители, а также приемные семьи обязаны  предоставить   в ПФР документы об установлении   опекунства (попечительства), а приемные семьи предоставить  договор о воспитании  ребенка (детей) в приемной семье.

Рассмотрение  заявлений на  единовременную выплату, поданные  опекунами и попечителями, занимает  немного больше времени, так как в большинстве случаев  это связано с установленным фактом лишения родительских  прав  в отношении ребенка.

При необходимости специалисты Пенсионного фонда вам перезвонят  для уточнения информации.  Оснований  для беспокойства нет. Опекуны  и попечители   получат единовременную выплату  на всех детей, имеющих на нее право. 

    Климентий Вячеславович,  а этот вопрос  — один из самых часто задаваемых : «Мне пришла СМС о том, что по моему заявлению  принято положительное решение на единовременную выплату. Но деньги так и не поступили. В чем причина?»

Если  заявление   одобрено, а  деньги  не поступили, то вы допустили ошибку  в реквизитах счета, или  указали счет в банке, принадлежащий другому человеку. Возврат денежных средств из банков  могут  произойти   по следующим причинам:

  • Счет указан неверно (ошибка даже в одной цифре и средства не будут зачислены);
  • Расхождение ФИО заявителя и получателя. Счет обязательно должен принадлежать заявителю, а не супругу, сестре, подруге;
  • Если меняли фамилию. К примеру, если счет оформлен на девичью фамилию, а заявление подано по фамилии в замужестве;
  • Деньги не перечислят на номинальный счет. Даже если номинальный счет оформлен на заявителя, а владельцем счета является ребенок, на которого выплата оформлена. Средства все равно будут возвращены в банк.
  • Единовременная выплата не может быть зачислена на кредитную карту.

Я еще раз хочу обратиться  к жителям   республики с просьбой  внимательно заполнять реквизиты расчетного счета в банке. Если все же ошибка  была допущена при заполнении заявления, волноваться не стоит. Все возвраты будут отрабатываться индивидуально. Конечно, это требует дополнительного времени.

Специалисты ПФР созвонятся с каждым заявителем  и уточнят информацию. Поэтому если вы не получили выплату, не нужно  беспокоиться – сначала  проверьте  в личном кабинете на портале Госуслуг электронную версию вашего заявления.

Если вы найдете  ошибку в реквизитах счета,   ожидайте звонка специалистов ПФР.

    А если  у человека нет доступа к интернету и компьютеру. Как  можно подать заявление?    

По поручению Главы Республики Бурятия Алексея Цыденова   пункты доступа  к интернету  и порталу Госуслуг  для подачи  заявлений на 5 тысяч рублей и 10 тысяч рублей организованы в каждом сельском поселении.

«Гостевые» компьютеры  в администрациях поселений оборудованы   специально для тех семей, которые проживают в отдаленных  населенных  пунктах, где, возможно, есть проблемы с доступом в интернет.

  Если  человек  не  имеет   подтверждённую регистрацию   на   ЕПГУ, эту  проблему  также  жители республики —  получатели ежемесячной и единовременной выплат  могут решить в администрации сельских поселений. Зарегистрироваться и подать заявления  им  помогут обученные специалисты  сельских администраций.

Напомню, что заявления на ежемесячные выплаты 5 тысяч рублей  на детей  до 3 лет   и на единовременную выплату 10 тысяч рублей   на детей от 3 до 16 лет можно  подать до 1 октября. Заявления   направляются в ПФР   дистанционно, через Портал госуслуг. Также   подать заявления   можно  в МФЦ.

  Получить СНИЛС на детей, на которых он не оформлялся,  можно   без предварительной записи  в клиентской службе ПФР. Посетить   клиентские службы ПФР по другим вопросам  до 30 июня   можно  только  после записи на прием. Ограничительные меры введены в целях   предотвращения распространения новой коронавирусной инфекции.                   

Страхование вкладов вопросы и ответы

После объявленного Агентством начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный Вами счет (по вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет).

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

Нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются не менее двух лет, и Вы можете обратиться за страховкой в любое удобное для Вас время (при страховом случае, связанном с мораторием на удовлетворение требований кредиторов, за страховкой можно обратиться только в течение срока действия моратория).

2. Какие вклады являются застрахованными?

  • Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе:
  • — денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;  — денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
  • — денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
  • — денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;  — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.);
  • — денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2018 г.);
  • — денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;
  • — денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2019 г.)
Читайте также:  Принудительное страхование

3. Распространяется ли страхование на денежные средства, размещенные на дебетовых банковских картах (в т. ч. зарплатных)?

Денежные средства на дебетовых картах – это средства, размещенные на текущих счетах физических лиц, открытых для осуществления расчетов с использованием банковских карт. Счета открываются на основании договора банковского счета, обычно являющегося частью договора на выпуск и обслуживание карты.

Как правило, такой договор заключается путем подписания вкладчиком заявления на открытие карты, что является акцептом некоторых публичных правил обслуживания карт, размещаемых банком на сайте.

Денежные средства, размещенные вкладчиком или в его пользу на основании договора банковского вклада или банковского счета, в терминологии закона о страховании вкладов считаются вкладом. В перечень исключений средства на банковских картах не внесены. Значит, они являются застрахованными.

Не следует путать с дебетовыми банковскими картами предоплаченные банковские карты, для которых клиенту не открывается банковский счет, и поэтому средства на них не застрахованы.

4. Какие денежные средства в банке не являются застрахованными?

Не подлежат страхованию денежные средства:

  • размещаемые на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещаемые в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
  • переданные банкам в доверительное управление;
  • размещаемые во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещаемые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
  • размещаемые в субординированные депозиты;
  • размещаемые юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

5. Застрахованы ли вклады граждан, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

6. Подлежат ли страхованию средства на обезличенных металлических счетах?

Нет, эти средства не подлежат страхованию.

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета).

На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

7. С какого момента вклад считается застрахованным?

Вклад в банке считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке, при условии включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов.

Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Самому вкладчику никаких специальных действий для страхования вклада предпринимать не надо.

8. Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

В соответствии с действующим законодательством с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.

1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Кредит наличными Тинькофф Банк

Макс. сумма 2 000 000Р
Ставка От 8,9%
Срок кредита До 3 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 18 лет
Решение 2 минуты

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

  • Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
  • Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
  • Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
  • В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Читайте также:  Субсидиарная ответственность учредителя

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

  1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
  2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
  3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
  4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Пойдите в… кассу

Требование безналичной оплаты страхового возмещения по ОСАГО вы можете воспринимать как незаконный наезд Fotolia/fuzzbones

Житель Красноярска отсудил 158,8 тыс. рублей у страховой компании, которая не выплачивала страховое возмещение из-за отсутствия у клиента банковской карты. Как быть, если страховщик категорически не хочет рассчитываться наличными?

Плачу как хочу

Красноярский краевой суд обязал «Россгострах» выплатить 158,8 тыс. рублей в пользу автовладельца, который не мог получить страховое возмещение из-за отсутствия у него банковской карты, сообщается на сайте суда. Вторая инстанция увеличила сумму неустойки за просрочку выплаты с 10 тыс. до 35 тыс. рублей. 64,2 тыс. рублей из взысканной суммы составила собственно страховая выплата.

Сама авария произошла в августе 2015 года, и виноватым в ней был признан второй участник ДТП — водитель автомобиля Isuzu, который превысил скорость, сообщается на сайте суда.

Стоимость ремонта машины потерпевшего — Lada 21074 — с учетом износа запчастей, согласно экспертному заключению, составила 64,2 тыс. рублей.

Спустя две недели после ДТП он подал страховщику заявление о выплате наличными деньгами.

Через десять дней страховая компания ответила клиенту, что с ним произведут безналичный расчет и он должен предоставить реквизиты банковской карты. Мужчина подождал еще два месяца и повторно направил в компанию претензию с требованием расплатиться с ним наличными. Как уточняется в сообщении суда, страховщик оставил претензию без ответа, из-за чего автовладелец обратился в суд.

В исковом заявлении мужчина просил взыскать с компании, кроме самого страхового возмещения, неустойку за четыре месяца просрочки выплат, судебные расходы и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке (по закону о защите прав потребителей он составляет 50% от суммы страховой выплаты). Центральный районный суд Красноярска встал на сторону истца, но снизил сумму неустойки до 10 тыс. рублей.

В данном случае страховщик не выполнил законные требования страхователя.

Заявитель пожаловался на это в вышестоящую инстанцию. Краевой суд посчитал, что жалоба обоснованна и изначально потребованная им сумма неустойки была соразмерной затянувшимся срокам выплаты.

В данном случае страховщик не выполнил законные требования страхователя, и поэтому права потребителя были нарушены, объяснил свое решение суд.

По закону об ОСАГО страховое возмещение может быть выплачено и в кассе наличными, и перечислением на банковский счет.

Причем заплатить страховщик обязан в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных, со дня принятия заявления к рассмотрению, указал суд.

Решением от 22 августа суд обязал «Росгосстрах» выплатить клиенту 64,2 тыс. рублей страхового возмещения, 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 33,6 тыс. рублей штрафа, 35 тыс. рублей неустойки, 5 тыс. рублей расходов по оценке ущерба и 18 тыс. рублей в счет оплаты услуг представителя.

  • Рассчитывая суммы взыскания, судья также опирался на закон о защите прав потребителя и статьи 15, 1064, 1079, 1100 Гражданского кодекса РФ, поясняется в пресс-релизе.
  • На момент публикации материала компания «Росгосстрах» комментарий не предоставила.
  • Денег нет, но вы держитесь

Если страховщик настаивает на определенном способе выплаты страхового возмещения — его действия незаконны, утверждают опрошенные Банки.ру юристы, опираясь на ту самую статью 12 закона об ОСАГО, на основании которой вынес решение суд. Выбор в любом случае за потребителем, отмечает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина.

В «Ингосстрахе» с этим не согласны: право выбора способа исполнения альтернативного обязательства — наличная или безналичная выплата — принадлежит должнику, то есть страховщику (применительно к обязательству по осуществлению страховой выплаты), говорит директор департамента урегулирования убытков розничного бизнеса «Ингосстраха» Сергей Мамаев, ссылаясь на статью 320 ГК РФ.

При этом желаемый способ денежного возмещения — наличными или на карту — клиент обычно указывает в заявлении на выплату по ОСАГО. В «АльфаСтраховании» и «РЕСО-Гарантии» заявили, что выплачивают деньги тем способом, который выбирает автовладелец.

«Некоторые страховые компании отказывают в наличном способе расчетов, ссылаясь на то, что в данный момент у них нет денежных средств в кассе, — рассказывает юрист правового департамента Heads Consulting Екатерина Билык.

— В любом случае страховая должна дать аргументированный ответ с причинами невозможности в данный момент произвести страховые выплаты наличными, а не ставить условия «выплатим только на расчетный счет, укажите реквизиты».

На практике компании стараются оттянуть момент передачи денег как можно дальше, считает она.

Перечисляя страховое возмещение на персональный банковский счет, страховые компании стараются обезопасить себя от попадания денежных средств в руки мошенников-автоюристов, приводит аргумент начальник управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования страховой компании «МАКС» Валерий Белый. Он сомневается, что в настоящее время найдется автовладелец, у которого нет банковского счета.

Знание закона освобождает от безналичных расчетов

Если счета в банке у вас все-таки нет, можно попробовать убедить страховую компанию заплатить наличными — показать прямые ссылки на законодательство, напомнить, что в случае перехода дела в суд со страховщика могут быть дополнительно взысканы штрафы, пени, судебные расходы, советует Екатерина Ильина из «А2». Можно также писать жалобы в страховую компанию на имя начальника отдела выплат по ОСАГО, в Российский союз автостраховщиков, рекомендует Екатерина Билык из Heads Consulting.

Вы можете оформить доверенность на другого человека с правом получения страхового возмещения, и сумма перечисляется на счет доверенного лица. Екатерина Билык, юрист правового департамента Heads Consulting

Есть и другой вариант: страховая аргументированно объясняет, почему она не может заплатить наличными в данный момент, и страхователь принимает этот ответ.

«В такой ситуации вы можете оформить доверенность на другого человека с правом получения страхового возмещения, и сумма перечисляется на счет доверенного лица», — говорит Екатерина Билык.

(Для физлиц доверенность должна быть заверена нотариально; для юрлиц — заверена подписью генерального директора и печатью организации-собственника.)

Также страховая выплата может быть перечислена на депозит нотариуса, что считается надлежащим исполнением обязательства в силу пункта 2 статьи 327 ГК РФ, поясняет Сергей Мамаев из «Ингосстраха».

Отметим, что пока по закону об ОСАГО автовладельцы могут выбирать способ возмещения по страховке — денежную выплату или ремонт машины. Однако на рассмотрении в Госдуме находится проект поправок к закону, которые делают это правом страховщика. Поправки были разработаны для того, чтобы большая часть выплат по ОСАГО осуществлялась в натуральной форме, то есть в виде ремонта.

Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *