Что мне делать при невозможности погашения кредита?

При взятии кредитных обязательств заемщик в большинстве случаев рассчитывает отдать средства в срок или досрочно. Однако проблемы со здоровьем, увольнение и другие обстоятельства могут существенно ухудшить финансовое положение, что спровоцирует просрочки по кредиту и штрафные санкции от банка.

Чтобы правильно оценить свое положение и прибегнуть к максимально выгодному решению, необходимо знать о возможных выходах из ситуации и последствиях неуплаты.

Что мне делать при невозможности погашения кредита?Некоторые люди не знают, что же будет, если не платить кредит.

Как законно не платить кредит банку

Существует несколько способов, как не платить кредит законно и начать спокойно жить. Прежде всего необходимо связаться с кредитором и сообщить об изменении жизненной ситуации. Это позволит не только избежать санкций, но и сохранить кредитную репутацию.

Если заимодатель отказывает в решении проблемы на первом этапе, то можно прибегнуть к помощи других банков, юридических фирм или страховых компаний.

Крайней мерой является судебное разбирательство. Кредитор подаст иск против неблагонадежного заемщика, однако суд обязательно учитывает финансовое положение ответчика и наличие уважительных причин для неуплаты.

  • Законные способы не дадут возможности не перечислять долг вообще, однако позволят уменьшить платеж, избежать штрафных санкций и помогут не испортить свою кредитную историю.
  • Некоторые заемщики боятся того, что будет, если не платить кредит, поэтому используют условно законные и незаконные методы ухода от ответственности.
  • Юристы не рекомендуют прибегать к следующим мерам:
  • исчезновение заемщика;
  • взятие микрозаймов для выплат по основному кредиту;
  • игнорирование до истечения срока исковой давности.

Попытаться договориться с банком

  1. Если обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового положения, возникли не внезапно (например, заемщика уволили с работы и у него нет возможности сделать следующий платеж), то сообщить об этом банку нужно до возникновения просрочки.
  2. Игнорирование проблемы не поможет расплатиться с долгом в срок, а своевременное обращение в банк повысит шансы на лояльность кредитора и изменение условий договора в пользу заемщика.

Если у должника не хватает денег на очередной платеж, ему следует обратиться к кредитному менеджеру банка и написать заявление о невозможности выплаты ссуды. Образец заявления можно взять в отделении банка.

Если ухудшение финансового положения обусловлено уважительными причинами, то к заявлению можно приложить подтверждающие документы:

  • медицинские справки, чеки о затратах на лекарства;
  • трудовую книжку и другие документы с отметкой об увольнении;
  • свидетельство о смерти (поручителя, созаемщика и др.);
  • справку о заработной плате (если она была существенно уменьшена);
  • документы о несчастном случае (затоплении, пожаре и др.).

Эти бумаги не являются обязательными к предоставлению, но могут помочь улучшить условия кредитования и получить кредитные каникулы.

Перед посещением кредитора рекомендуется тщательно проанализировать свои финансовые возможности и выкроить часть суммы на платеж. Наличие даже небольшой выплаты является более выигрышным для репутации заемщика, чем полное отсутствие платежей.

Еще до взятия кредита заемщику стоит изучить отзывы о банке: это позволит оценить лояльность кредитора и уточнить наиболее выгодные пути решения.

При подписании договора следует поинтересоваться у менеджера, можно ли будет реструктуризовать или отсрочить выплату, если возникнут финансовые сложности.

При хорошей кредитной истории и достаточном доходе этот вопрос не станет причиной для отказа в выдаче денег.

Реструктуризация

Реструктуризация задолженности — это изменение условий действующего договора с целью снижения ежемесячного платежа. Заемщик может подать заявку на снижение процентной ставки или продление (пролонгацию) срока кредита, что автоматически снизит выплаты. Чаще всего применяется второй вариант реструктуризации, т.к. переплата позволяет компенсировать риски кредитора.

Что мне делать при невозможности погашения кредита?Ответственность за неуплату кредита.

Пролонгировать договор можно лишь до максимального срока кредитования в данном банке. Например, если клиент взял потребительский кредит на 2 года, а максимальный срок по этому виду ссуд составляет 5 лет, то он может рассчитывать на дополнительные 3 года для выплаты. При продлении договора банк вправе повысить кредитную ставку, если это предусмотрено соглашением.

Ипотечные ставки также снижаются до минимальной.

Необходимыми условиями реструктуризации долга является следующее:

  • отсутствие просрочек по кредитам ранее;
  • долг не был реструктуризован или рефинансирован;
  • клиент имеет уважительные причины для реструктуризации;
  • должник не старше 70 лет.

Чтобы реструктуризовать задолженность, необходимо:

  1. Заполнить анкету на изменение условий договора. В ней указываются размер дохода, объекты собственности, расходы семьи и причина запроса. Анкета передается в отдел по работе с кредитами.
  2. После проверки анкеты договориться о встрече с кредитным менеджером. При необходимости повторно предоставить информацию. Выбрать наиболее выгодную схему реструктуризации.
  3. Собрать указанный менеджером пакет документов и написать заявление на изменение условий кредитного соглашения. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней.
  4. При согласии банка на реструктуризацию ознакомиться с новым договором и графиком платежей.
  5. Подписать соглашение и получить справку о закрытии первого договора.

Что мне делать при невозможности погашения кредита?Финансовые затруднения и нежелание возвращать заемные средства.

Если задолженность возникла по кредиту (в т.ч. кредитной карте) Сбербанка, Альфа-банка и других крупных организаций, то заемщики могут рассчитывать на реструктуризацию долга. В небольших банках и микрофинансовых организациях (МФО) могут в реструктуризации отказать или изменить условия договора незначительно.

При отказе в реструктуризации нужно требовать его письменного оформления. Наличие письменного отказа может помочь при рефинансировании или судебном разбирательстве.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это выдача займа одним банком для закрытия долга перед другим кредитором. Рефинансировать можно как относительно небольшие потребительские кредиты, так и автокредиты и ипотеку.

К перекредитованию прибегают в следующих случаях:

  • у заемщика есть кредиты в разных банках, а рефинансирование позволяет перевести все долги в одну финансовую организацию;
  • по программе перекредитования предлагается более выгодная процентная ставка;
  • МФО или банк, который выдал первый кредит, отказывает должнику в реструктуризации.

Если ситуация не соответствует ни одному из условий, то переоформление кредита может только запутать заемщика.

К факторам, которые повышают шанс на рефинансирование долга, в т.ч. и микрозаймов, относятся:

  • оплата действующего кредита в срок;
  • хорошая кредитная история;
  • наличие ликвидного имущества (недвижимости, автомобиля и др.);
  • официальный доход и др.

Рефинансировать долг при наличии длительных просрочек или отсутствии платежей по кредиту в большинстве организаций нельзя.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это специальная услуга банка и один из наиболее удобных вариантов реструктуризации. Они предоставляют отсрочку выплаты долга на срок от 2 месяцев до 1 года (реже — до 2 лет).

Схемы кредитных каникул

Вид каникул Какие платежи можно остановить Преимущества Недостатки
Полная отсрочка Платежи по основному долгу и процентам Отсутствие любых платежей в период «каникул» Отсрочка не предусматривает продления и реструктуризации, поэтому бремя долга после окончания каникул увеличивается
Для предоставления услуги к должнику предъявляются жесткие требования
Из-за высоких рисков схема редко используется банками
Отсрочка выплаты основного долга Выплаты основного долга Услуга является более доступной, чем полная отсрочка
В течение срока кредитования отсрочкой долга можно воспользоваться 1-2 раза (зависит от условий договора)
Снижение бремени долга на сумму платежей по телу кредита может оказаться недостаточным для должника
По завершении каникул размер платежа вырастет
Общая переплата по кредиту увеличится
Отсрочка с реструктуризацией Условия каникул подбираются индивидуально
За счет сочетания с реструктуризацией по окончании каникул платеж может остаться таким же, как и до отсрочки (с продлением выплат)
Разработка индивидуального плана платежей и отсрочка предоставляются не всем клиентам

Условия предоставления кредитных каникул указывается в договоре с банком. Оплата каникул может выражаться в повышенной ставке или фиксированной сумме, которая увеличит платеж.

Для получения кредитной отсрочки нужно:

  1. Обратиться в офис банка-кредитора. Уточнить возможные формы отсрочки и необходимые документы.
  2. Подготовить пакет документов. В него могут входить копии медицинских заключений с обозначенным периодом лечения, справки об инвалидности, документов о несчастном случае, трудовой книжки, свидетельств о смерти кормильца и рождении детей, бумаг об изменении места жительства и др.
  3. Написать заявление о предоставлении кредитных каникул в 2 экземплярах. В заявлении указывается ФИО должника, номер и срок действия договора, сумма задолженности, причина запроса на отсрочку, дата и подпись клиента. Образец предоставляет кредитный менеджер организации. Один экземпляр прилагается к пакету документов, а второй — отдается заемщику.
  4. Подождать ответа банка (срок рассмотрения заявления — до 5-10 дней в зависимости от организации). При наличии обязательных условий для предоставления каникул можно потребовать письменный отказ и оспорить его в судебном порядке.
    Что мне делать при невозможности погашения кредита?Что делать, если сложно платить кредит.
Читайте также:  Предусмотрен ли налоговый вычет при строительстве дома?

Многие крупные банки не предоставляют отсрочки в первые 6-12 месяцев и последние 3-6 месяцев выплаты.

Что делать, если нет возможности платить за кредит и как попросить отсрочку

Реклама

Что мне делать при невозможности погашения кредита?

Чтобы сохранить имущество и минимизировать материальный ущерб, обратитесь в ваш банк и попытайтесь урегулировать ситуацию. Кредиторы заинтересованы в том, чтобы взыскать деньги без суда, поэтому стараются идти на встречу добросовестным должникам, попавшим в сложную ситуацию.

1. Реструктуризация кредита

Это самый распространенный пример компромиссного решения, когда кредитор и заемщик договариваются об изменении графика погашения задолженности.

Форма реструктуризации определяется банком:

  • увеличение срока займа с уменьшением ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплаты кредита без увеличения срока (кредитные каникулы);
  • изменение графика погашения;
  • списание штрафов;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение комиссии.

Многие банки идут на этот шаг, потому что получают свою выгоду:

  • отсутствие просроченного долга, негативно влияющего на экономические показатели;
  • проблема решается без судебного разбирательства, клиент продолжит отдавать долг, но в комфортном для себя режиме;
  • срок кредитования увеличивается, соответственно, должник заплатит больше.

Преимущества реструктуризации для должника:

  • отсутствие звонков из банка по поводу задолженности;
  • новый размер ежемесячного платежа соответствует доходам;
  • минимальные штрафы за просрочки (или полное их списание);
  • сохранность хорошей кредитной истории и статуса лояльного клиента.

Основной минус этой услуги состоит в том, что условия реструктуризации больше выгодны для кредитора, чем для заемщика.

Как еще можно уменьшить переплату по банковским ссудам ⇒

Оформление предполагает несколько этапов:

  • Должник подает заявление в банк, прикладывает договор и другую информацию по требованию кредитора (справка о зарплате, пособиях, пенсии и т.д.).
  • Банк рассматривает заявление в течение нескольких дней.
  • В случае одобрения кредитор утверждает график погашения долга. Обе стороны заключают новую сделку или подписывают допсоглашение к старому договору.

2. Использование страховки для погашения долга

Если при оформлении кредита заемщик он заключил договор страхования, он может обратиться в страховую компанию при наступлении соответствующего случая, например: при потере работы, продолжительной болезни и т.д..

Если компания признает случай страховым, она берет на себя обязательства по погашению долга. Например, если должник потерял доход в результате сокращения, страховщик будет совершать ежемесячные платежи до того момента, пока его клиент не найдет новую работу. При болезни (указанной в перечне страховых случаев) компания полностью погашает долг.

Как можно вернуть деньги за страховку по кредиту ⇒

При наступлении страхового случая необходимо:

  • обратиться с заявлением в страховую организацию;
  • предъявить договор с банком и документы, подтверждающие наступление страхового случая.

При отказе страховой компании в выплате клиент может обжаловать это решение в судебном порядке. В основном отказы связаны с непризнанием случая страховым или с несоблюдением порядка обращения.

В каких банках кредит можно взять без страхования задолженности ⇒

3. Рефинансирование вашего кредита

Этот способ намного выгоднее для заемщика, чем реструктуризация. Он предполагает получение более дешевого кредита в другом банке для погашения вашего старого долга.

Чтобы воспользоваться услугой, необходимо соответствовать требованиям:

  • постоянная занятость;
  • хорошая кредитная история;
  • стабильный доход, достаточный для погашения долга.

ТОП лучших банков, в которых можно сделать рефинансирование кредита ⇒

Схема рефинансирования:

  • клиент обращается в банк с заявлением и документами, подтверждающими его платежеспособность;
  • банк обрабатывает заявку и принимает решение;
  • в случае одобрения подписывается договор о рефинансировании, заемные средства перечисляются в счет погашения старого долга.

Что мне делать при невозможности погашения кредита?

Реклама

4. Объявление себя банкротом

Это единственный законный способ не возвращать долг по кредиту. Процедура регламентируется законодательством РФ. Физическое лицо может признать себя банкротом при условиях:

  • непогашение кредита в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общий долг по коммунальным услугам, займам, налогам и алиментам более 500 тыс. рублей;
  • наличие просроченных долгов, по которым еще не истек срок принудительного взыскания (через службу судебных приставов).
  • Процедура занимает много времени и денег, должнику придется найти хорошего юриста (или детально изучить вопрос, чтобы справиться самостоятельно).
  • Как взять кредит без отказа даже с плохой КИ ⇒
  • Чтобы получить статус банкрота, придется пройти несколько этапов:
  • заявитель обращается в Арбитражный суд и предоставляет комплект документов;
  • суд оценивает обоснованность фактов для объявления банкротства принимает решение, начать судопроизводство или нет;
  • открывается дело, начинается арест имущества, назначается финансовый управляющий (для расчетов с кредитными долгами имущество реализуется на торгах).

Что дает процедура банкротства:

  • долги гражданина, получившего статус банкрота, полностью списываются, если у него нет никакого имущества и денежных средств для погашения;
  • он не сможет брать кредиты в течение 5 лет;
  • человек не теряет работу, на его единственное жилье не накладывают арест.

5. Признание договора недействительным

Клиент может обратиться в суд с иском о признании кредитного договора кабальным. Для этого необходимо:

  • найти опытного юриста;
  • заказать экономическую экспертизу, сравнить эти расчеты с банковскими;
  • собрать претензии и документы, которые помогут доказать обман кредитора, сокрытие важной информации, неосведомленность заемщика и т.д.;
  • обратиться в суд с иском;
  • получить повестку и посетить суд в указанное время.

Если суд удовлетворил иск и признал договор недействительным, заемщик должен заплатить кредитору только тело кредита (невыплаченную часть). Банк, в свою очередь, обязуется вернуть клиенту комиссии, проценты и другие платежи.

Что мне делать при невозможности погашения кредита?

6. Судебное решение

Если ситуация с долгами окажется неразрешимой, можно дождаться судебного решения. Но прежде неплательщику придется пройти все стадии досудебного взыскания, в том числе и общение с коллекторами.

Если кредитор подал на вас иск, подготовьте полный комплект документов, который сыграет в вашу пользу, например, отказ банка о согласовании реструктуризации.

До начала судебного процесса вносите в счет долга хотя бы минимальные платежи. Такой подход свидетельствует о том, что заемщик не скрывается и вносит посильную оплату.

В судебном порядке можно прийти к мировому соглашению, договориться о реструктуризации, кредитных каникулах и других компромиссных вариантах.

Также может быть принято решение о принудительном взыскании долга через судебных приставов.

Кроме того, суд может уменьшить кредитную нагрузку на заемщика в случае потери или снижения платежеспособности.

Полезные статьи

Советы должникам

При невозможности погашения кредита воздержитесь от следующих шагов:

  • Продавать залоговое имущество (например, ипотечной квартиры) без разрешения банка.
  • Уклоняться от общения с кредитной организацией. Игнорирование звонков кредитора не решит проблему и еще больше усугубит ситуацию.
  • Переписывать имущество на других лиц. Если в дальнейшем вы захотите признать себя банкротом, суд расценит эти действия как мошеннические.
  • Оформлять новые кредиты и займы. Погашение старых долгов за счет новых приводит к увеличению долговой ямы и снижает шансы выбраться из кредитной кабалы.

Согласно законодательству РФ срок исковой давности по гражданским делам составляет 3 года.

Читайте также:  Что нужно для того, чтобы получить статус ветеран труда?

Если с момента последнего платежа в счет долга прошло 3 года, а кредитор не подал на вас в суд, можно считать, что долг аннулирован.

Это возможно в случае с небольшими долгами (менее 100 тыс. руб.), когда банк применял все способы взыскания, но посчитал долг безнадежным и просто его списал. Но учитывайте, что ваша КИ в этой ситуации будет испорчена, и в ближайшие 10 лет вряд ли вы сможете взять новый кредит.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

  • кредит
  • низкий процент
  • отсрочка
  • с плохой КИ

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Бывает так, что обстоятельства врываются в размеренную жизнь человека, перечеркивая все планы. Причем в  перечне непредвиденных обстоятельств потеря работы – чуть ли не самая безобидная неприятность. Тьфу-тьфу-тьфу, конечно, но лучше все-таки заранее знать, как вести себя в ситуации, когда вы вдруг не можете больше гасить свой кредит. 

Если вы еще только планируете брать деньги у банка, не забывайте, что можно застраховать свою жизнь и здоровье: при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по кредиту будут погашены вашей страховой компанией.

Пишем письмо

А что делать, если навалившиеся проблемы не являются страховым случаем либо страховка вовсе не была предусмотрена? Если не получается одолжить денег у друзей и знакомых, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту, как только вы заметили их приближение. Более того, уведомить банк в случае каких-либо изменений, будь то новый адрес жительства, смена фамилии или работы, – обязательство заемщика, прописанное в кредитном договоре.

Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно нужно предъявить документальное подтверждение причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме.

Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут тщательно проверены соответствующими службами  банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно рано или поздно придется расплачиваться.

Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств.

Почему это важно? Если заемщик  полностью отказывается погашать долг и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что по закону предусмотрен штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Реструктуризация долга

Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами.

Если рядовые сотрудники банка отказываются вникать в ваше положение, добивайтесь встречи с сотрудниками отдела по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка.

Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме. Хорошо, если при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации.

Возможно, есть имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга —  автомобиль, гараж, дача. Поэтому захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени. Кроме того, очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора.

Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита.

А если заемщик не сможет этого сделать, то банк даже может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на имущество должника.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Но сделать это можно только в судебном порядке.

В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме.

Здесь возможны два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство либо  напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т. е.

по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100 процентов от выданной суммы. Естественно, банку невыгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы.

Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Банкротство 

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника.

Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту.

Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику.

Специалисты советуют в любой ситуации не опускать руки и помнить, что выход всегда есть. К примеру, сейчас начали появляться так называемые антиколлекторские агентства, которые помогут наладить диалог с коллекторами. В крайнем случае по закону физическое лицо теперь тоже может объявить себя банкротом.

Для этого нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд. Статус банкротства присваивают человеку в том случае, если при невозможности погасить сумму долга он все-таки хочет вернуть его кредитору. По решению суда человеку предоставляется рассрочка на выплату долга на пять лет.

За это время будут начисляться проценты в размере ½ ставки рефинансирования Центробанка России.

Но помните, что лицо, признанное банкротом, не сможет брать кредиты в банках в течение пяти лет (а скорее всего, и намного больше), заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, организовывать свою фирму (юридическое лицо), получать различные ссуды и занимать руководящие должности на предприятиях.

Читайте также:  Практическое обучение

Комментарий эксперта

Максим КОЗЫРЕВ, финансовый аналитик компании «Атанор», ведущий тренинга «Основы домашнего бюджета»:

— Невозможность платить по кредиту — очень неприятное явление. Поэтому, прежде чем на нее решиться, внимательно изучите свой домашний бюджет. По опыту моих семинаров у многих людей есть неплохой «скрытый резерв» — ежемесячные расходы, которые, если проанализировать, можно сократить, а средства направить на погашение кредита.

Причем часто оказывается, что этих средств немало. А если вам повезет и найдется кто-то из ваших знакомых, кто готов одолжить вам денег на погашение части кредита или даже всего кредита, — это будет лучшая реструктуризация долга.

То есть вы останетесь должны вашему знакомому (может даже и с процентами, но меньшими, чем в банке), а с банком отношения закроете с хорошей кредитной историей.

Досрочное погашение кредита: 8 вещей, которые нужно знать — Лайфхакер

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа.

А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления.

Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили.

В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля.

Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж.

А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья.

Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *