Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Приобрести в кредит бытовую технику или автомобиль ещё совсем недавно могли себе позволить очень многие россияне. Банки были заинтересованы в большом количестве заёмщиков и не скупились на рекламу своих кредитных продуктов.

Пойманные на такую «удочку» граждане охотно становились клиентами кредитных организаций, не всегда осознавая в полной мере опасность такого сотрудничества.

Из-за этого могли возникать просрочки, приводящие к тойситуации, когда сегодня все чаще озвучиваются вопросы о том, что банк продал долги коллекторам и что делать в таком случае.

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Что делать, если кредит продан

Несмотря на небольшие основные проценты по кредиту, сумма долга банку может быть увеличена многократно за счёт штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита.

Кроме этого, если с момента просрочки уплаты очередного платежа по кредиту прошло более трех месяцев, банк может продать долг коллекторской фирме, которая будет заниматься получением невыплаченной части кредита.

Многих заёмщиков может напугать такое известие и они, запаниковав, не знают, что делать, если банк продал долги коллекторам.

Необходимо успокоиться и не волноваться: коллекторские агентства, работающие на законном основании, не будут применять грубую физическую силу в отношении должников и их близких.

Собирать долги с клиентов, не выплачивающим кредит по тем или иным причинам, их прямая обязанность.

Заниматься членовредительством они не станут, но пообщаться заемщику-должнику с коллекторами, всё же, придётся и не один раз.

Банк может сотрудничать с коллекторскими агентствами по двум схемам:

  1. Агентскому договору.
  2. Договору цессии.

В первом случае банк лишь нанимает коллекторскую организацию для посреднической деятельности между клиентом и банком. При таком варианте развития событий деньги выплачиваются кредитной организации, а коллекторская контора получит лишь определённый процент от суммы, уплаченной должником.

Если между банком и коллекторской организацией заключён договор цессии, то сумма долга в полном объёме будет продана этой фирме, и все финансовые взаимоотношения с должником будут осуществляться без участия банка.

Когда банк продаёт кредит

Вероятность продажи банком просроченного кредита коллекторской фирме наиболее вероятна, когда сумма не превышает 300 000 рублей.

В основном к этой категории относятся потребительские кредиты с высокой процентной ставкой, что для коллекторских организаций является очень привлекательным моментом. Банк от таких кредитов спешит избавиться по причине высокого уровня инфляции.

Кроме этого, высокие затраты на работу с клиентами, имеющими незначительные суммы долга, способствуют передаче таких кредитных договоров коллекторским агентствам в ста процентах случаев.

Законна ли продажа кредита

Согласно существующему законодательству, эта процедура может быть осуществлена, если в договоре между банком и заёмщиком прямым текстом не указан запрет на такую передачу.

Практически во всех банковских договорах между кредитной организацией и заёмщиком указано, что согласие последнего на переуступку кредита не требуется.

Проданный долг является полноправной собственностью коллекторского агентства, и эта организация имеет полное право требовать его уплаты в полном объёме.

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Что же делать, если банк продал кредит коллекторам на законном основании. Прежде всего, необходимо выяснить, действительно ли была заключена сделка цессии между банком и коллекторским агентством. При заключении такого договора заёмщик в обязательном порядке должен быть проинформирован о факте переуступки кредитного договора.

Для этого недостаточно телефонного звонка или электронного сообщения, уведомление направляется посредством заказного письма. Коллекторские агентства обязаны предоставить также оригинал или заверенную копию договора цессии с банком.

Если должника не уведомили должным образом об изменении организации, которой он должен деньги, то любые требования представителей коллекторского агентства об оплате, считаются незаконными и могут быть проигнорированы.

Если это правило не выполнять, то можно нарваться на мошеннические группы, таким способом зарабатывающие на доверии людей. В этом случае даже после перечисления необходимой суммы на счёт лжеорганизации, заёмщик будет должен деньги либо банку, либо коллекторской организации, купившей кредит.

Если договор или заверенная копия договора цессии были получены заёмщиком, то в этом случае сотрудники коллекторского агентства имеют полное право требовать уплаты долга в полном объёме.

Меры воздействия на должника

Для взыскания задолженности коллекторам разрешается осуществлять телефонные звонки. Сотрудники коллекторских агентств ограничены в своих действиях и не имеют права совершать телефонные переговоры с заёмщиком в ночное время. В будние дни разрешается осуществлять телефонные звонки с 8–00 до 22–00 часов, в выходные дни — с 9–00 до 20–00 часов.

При работе с клиентом коллекторским агентствам запрещается разглашать кредитную информацию третьим лицам, в том числе и родственникам заёмщика. Подобные организации не имеют права угрожать своим клиентам, шантажировать их, а также пытаться проникнуть к ним в жилище. При несоблюдении данных норм со стороны коллекторов необходимо незамедлительно обращаться в правоохранительные органы.

Как правильно погасить задолженность

Кредитный договор может быть продан банком в двух случаях, а именно:

  • Переуступка кредита без решения суда.
  • Переуступка по решению суда.

Если долг был продан до решения суда, то коллекторская организация «наследует»  и все начисленные пени по кредиту до продажи займа. Во втором случае переуступка происходит после судебного решения.

Этот вариант вступает в силу, когда должник не имеет финансовой возможности уплатить сумму кредита. После судебного решения пени и штрафы уже не назначаются, и взыскание задолженности осуществляется в рамках закона об исполнительном производстве.

В некоторых случаях все штрафы и даже проценты могут быть отменены, а возврату будет подлежать лишь сумма основного долга.

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Изменения в законодательстве

С 1 января 2017 года вступает в силу федеральный закон N 230-ФЗ, в котором будут ограничены возможности коллекторских фирм. С этого момента деятельность сотрудника коллекторского агентства будет строго регламентирована, и будут установлены следующие запреты:

  • Звонки должнику можно будет осуществлять не чаще одного раза в течение суток, и не более двух раз в неделю. Таким образом, коллектор может позвонить должнику не более восьми раз в течение месяца.
  • СМС-сообщения можно будет отправлять в количестве не более двух в сутки, четырех — в неделю и шестнадцати — в месяц.
  • Встречаться лично с должником представитель агентства имеет право не чаще одного раза в неделю.
  • При общении с должником, лично или по телефону, сотрудник коллекторской фирмы должен представиться, назвать цель визита или звонка.
  • Представителю кредитной организации запрещается скрывать от должника контактные данные коллекторской фирмы.

Запрещается взаимодействие коллектора с должником, если присутствуют следующие условия:

  • Инвалидность 1 группы.
  • Должник находится на стационарном лечении.
  • Заёмщик утратил дееспособность.
  • Объявлен банкротом.

При возникновении обстоятельств, перечисленных выше, необходимо незамедлительно уведомить о них представителя коллекторской организации.

Следует уточнить, что сотрудники коллекторских агентств не обладают властными полномочиями и не имеют права проникать в жилище. При возникновении конфликтной ситуации необходимо вызывать правоохранительные органы.

Запрещается также унижать и оскорблять должника, категорически запрещается осуществлять психологическое воздействие на заёмщика и членов его семьи.

Процедура банкротства

С 1 января 2017 года ответчик будет иметь право полностью отказаться от личного взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства. Передачу прав на ведение переговоров с кредитной организацией должник может поручить своему адвокату.

Данные изменения в законодательстве позволят ограничить действия коллекторов, но от существующей проблемы должника не избавят, поэтому полностью прекратить общение с коллекторской фирмой можно, только полностью погасив имеющуюся задолженность.

Если такая возможность полностью отсутствует, и у должника нет имущества, которое можно было бы реализовать и оплатить долг, с 1 октября 2016 года введена процедура полного списания задолженности и признания физического лица банкротом. Этот закон действует только в следующих случаях:

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

  • Заёмщик имеет задолженность перед кредитной организацией на сумму, превышающую 500 000 рублей.
  • Должник не платил по кредиту более трех месяцев с даты окончательного погашения кредита в полном объёме.

Процедура банкротства позволяет полностью избежать долговой ямы, но после приобретения статуса «банкрот» будут наложены ограничения на финансовую деятельность гражданина в течение пяти лет. В этот период невозможно будет получить новый кредит в банке, а за денежным оборотом бывшего должника будут тщательно следить, чтобы полностью исключить вероятность мошеннических действий.

Продавать банковский кредит коллекторской организации разрешено законодательством Российской Федерации, но эта сделка выгодна банкам, а должнику должно быть всё равно, какой организации быть должным денежные средства. Правовые нормы с 2017 года исключают вероятность неправомерного воздействия на заёмщика со стороны коллекторских фирм.

Продали долг коллекторам — что делать?

Если вам пришло письмо от коллекторского агентства с уведомлением об уступке прав требования по договору цессии, значит, микрофинансовая организация продала долг коллекторам.

Законна ли продажа долга?

В 99% случаев заемщик подписывает кредитный договор, даже не читая его. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт, разрешающий уступку прав требования третьим лицам. Если клиент подписывает договор, значит, он ознакомлен с его условиями и согласен с ними.

Российское законодательство предусматривает переуступку прав требования по договору займа от первоначального кредитора третьим лицам. Порядок перехода прав и основания для этого регулирует ст.382 ГК РФ.

Таким образом, уступка прав требования коллекторам и третьим лицам абсолютно законна.

Какие займы продают чаще и почему?

К продаже задолженности можно отнести только те договора, по которым просрочка составила свыше 90 дней. Это своеобразный предел, который позволяет кредитору задуматься о продаже долга или временной уступке прав требования по агентскому договору.

Продают далеко не каждый займ, по которому отметка просрочки достигла 90 дней. Здесь многое зависит от поведения клиента.

Если заемщик идет на контакт, хотя бы через раз отвечает на звонки, возвращает задолженность небольшими платежами и т.д., то его долг не продадут коллекторам.

Микрофинансовая организация сама попытается взыскать оставшуюся часть долга, ведь ей невыгодно продавать задолженность.

Читайте также:  Что можно сделать и на кого подавать иск в данном случае?

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Дело в том, что коллекторы покупают долги за «копейки», не больше 15-20% от реальной стоимости займа. Конечно, кредитору невыгодно продавать долг за такие деньги, поэтому он пытается взыскать просрочку самостоятельно в каждом возможном случае.

На продажу отправляются договора заемщиков, которые скрываются, не идут на контакт, не отвечают на звонки, вообще не платят деньги. С таких заемщиков нечего взять. Кредитор это прекрасно понимает. Ему выгоднее получить 20% от коллектора, чем иметь в наличии долг, по которому никто никогда не расплатиться.

Как узнать, что долг действительно продан?

В соответствии с российским законодательством новый кредитор должен сообщить заемщику о переуступке прав требования письменным уведомлением. Во-первых, такое уведомление должно содержать реальную подпись и печать уполномоченного лица.

Во-вторых, вместе с уведомлением в конверте должна быть копия договора цессии, согласно которой и был осуществлен переход прав требования. В-третьих, в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для погашения задолженности.

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

Если уведомление не соответствует хотя бы одному из требований, оно может считаться недействительным.

Вообще, коллекторы любят отправлять должникам копии «будущих» исковых заявлений, копии договора цессии, копии заявления в прокуратуру по факту возбуждения уголовного дела о мошенничестве и т.д.

Такими копиями они пытаются запугать заемщика. Если вы получили письмо с уведомлением об уступке прав требования, убедитесь, что оно настоящее.

Для этого можно позвонить в микрофинансовую организацию, узнать, числиться у них долг или продан в коллекторское агентство. Если был продан, нужно спросить номер договора цессии и т.д., сопоставить его с данными от коллекторского агентства.

Долг продали коллекторам — чего ждать?

Все коллекторские агентства работают по одной отлаженной схеме, которую можно условно разделить на 3 этапа:

Первый этап — дистанционное взыскание

На первых этапах коллекторское агентство отправляет письмо с уведомлением о переходе прав требования и требование о возврате задолженности в течение конкретного периода времени. Обычно заемщику дается на погашение 5-10 дней с момента получения письма.

Если платеж не поступает в указанную дату, коллекторы начинают звонить заемщику и контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете. Несмотря на ограничения для звонков, указанные в ФЗ «О коллекторах», они названивают по 10-15 раз в день, звонят с мобильных номеров, чем опять же нарушают ФЗ.

Если заемщик не берет трубку, звонят еще чаще. Количество звонков на первых неделях взыскания может достигать 30-50 за сутки. Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже.

В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д. Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу.

Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д.

Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.

Второй этап — выездное взыскание

Выездное взыскание грозит лишь тем заемщикам, которые живут в крупных городах, где есть офисы коллектора или в населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости от городов присутствия. Ехать за десятки часов из-за долга одного заемщика коллекторы не будут.

Что делать, если мой долг по кредиту продали коллекторам?

В разных компаниях выездное взыскание происходит абсолютно по-разному. Некоторые отправляют к заемщикам целую группу коллекторов, чтобы произвести на него устрашающее впечатление. Очевидно, что общение коллекторов и должника протекает в ключе запугиваний, угроз, хамства и т.д.

Если заемщик не открывает или его нет дома, коллекторы могут изрисовать стены подъезда или двери нелицеприятными надписями, испортить дверной замок, саму дверь, машину должника и т.д.

Другие отправляют по 1-му или 2-м сотрудникам, которые адекватно общаются с должниками, пытаются узнать причины задолженности, предлагают выход из ситуации и т.д.

Третий этап — судебное взыскание

До этого доходит редко, но в последнее время тенденция изменилась и коллекторы часто стали обращаться в суд после неоднократных безуспешных попыток взыскать задолженность в течение нескольких лет.

Как общаться с коллекторами?

Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так

  1. Узнать, какое коллекторское агенство вам звонит
  2. Записать разговор и взять копию распечатки входящих звонков у вашего оператора
  3. Обратиться в ФССП и в прокуратуру с этим документами и подать жалобу. Если в сообщениях есть реальные угрозы жизни вам и вашим близким, в прокуратуре заведут уголовное дело.

Письма от КА выкидывать не нужно, их лучше сохранить, потому что они могут пригодиться. Особенно важны письма с финальными требованиями о погашении задолженности.

Если коллекторы приехали к вам домой, не открывайте двери и сразу же вызывайте полицию. В большинстве случаев взыскатели ретируются, так и не дождавшись полиции.

Нужно ли платить коллекторам?

Скорее всего коллекторы потребуют от вас большую сумму — долг + проценты. Причем проценты в 2-3 раза будут больше суммы долга. Не рекомендуется платить такую задолженность. Лучше всего ждать суда.

Можно попробывать дотянуть до истечения срока исковой давности, который длится 3 года и начинается с предполагаемой даты оплаты задолженности, которая не была погашена.

Коллекторы очень часто пропускают СИД и заемщик буквально освобождается от уплаты долга по закону. Таким образом, заемщик может «списать» свой долг, не оплачивая его.

Коллекторы подали в суд по кредиту на должника

Человек может столкнуться с разными трудностями, которые проверяют его на прочность. Сохранять стойкость духа нужно и в том случае, если коллекторы подали в суд. Невозмутимость и проработанный план действий помогут отстоять свою позицию.

Поскольку некоторые представители коллекторских агентств готовы перейти все границы, для борьбы с ними нужно знать все аспекты судебного процесса.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту

Когда на пороге заемщика появляются коллекторы, ситуацию важно взять под контроль и начать вести цивилизованную беседу, призывая к адекватным переговорам.

Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд. Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств.

Сотрудники угрожают тем, что могут подать в суд, основываясь на статьях УК Российской Федерации. Они не имеют права это сделать, если вина заемщика не доказана.

Возможные статьи для возбуждения уголовного дела:

  • статья №159 по делу о мошенничестве;
  • преднамеренное или злостное уклонение от уплаты задолженности, которая достигла крупных размеров, статья №177;
  • ущерб имущественного характера, посредством обмана и злоупотребления доверием, статья №165.

Перечисление статей не означает, что коллектор сразу подаст на судебное разбирательство. Когда нет оснований, он не имеет права подавать исковое заявление, поскольку не сможет предоставить достаточно доказательств.

Коллекторы подают иск по заранее подписанному с банком договору, где точно указано, что организация, занимающаяся взысканием долга, имеет право так поступить.

В договоре цессии этот нюанс должен быть зафиксирован. Только в этом случае коллекторское агентство вправе так поступить. В противном случае только служба судебных приставов обладает такими полномочиями.

Дело может быть возбуждено на основании статьи №177. Коллекторы имеют право приводить в качестве доказательств следующие действия заемщика:

  • сокрытие от уплаты долга;
  • преднамеренное переоформление права на квартиру, автомобиль;
  • продажа всего имущества, которое имело какую-либо ценность.
Читайте также:  Частичная задолженность по алиментам

Если коллекторское агентство все-таки подало на судебное разбирательство, оно должно предоставить неоспоримые доказательства своей правоты. Стороне заемщика придётся противостоять в суде.

Какие долги банк продает коллекторам

Процедура передачи долгов банком коллекторским агентствам иногда становится неизбежной участью. Если долг был просрочен один-два раза, должник обойдётся лишь одним звонком с напоминанием от кредитора.

Если задолженность начинает приобретать регулярную основу, банк может пригрозить передачей долга коллекторам.

  • Предупреждение от банка о возможной передаче долговых обязательств часто срабатывает положительно, должник начинает выплачивать кредит.
  • В случае со злостными неуплатами и просрочками, когда кредитор не обращает внимания на предупреждения, банк принимает решение заключить договор с коллекторами и перепродать им долг.
  • Всё прописано в статье №382 ГК Российской Федерации:
  1. Кредитор обладает полномочиями передачи долга коллекторам. Договор заключается на основе переуступки прав требования.
  2. Передача долга вправе совершаться без участия и даже согласия заемщика. Банк обязан оповестить должника в течение ближайшего времени.
  3. В кредитном договоре банк обязан указать, что имеется возможность перепродажи долга коллекторам, которые могут впоследствии подать в суд.

Банк во многих случаях совершает продажу долга коллекторам в безвыходной ситуации. Если заемщик никак не реагирует на напоминания, не платит вовремя, тогда он принимает решение так поступить.

Если коллекторское агентство справится со своей задачей, финансовая организация хотя бы частично возместит убытки и улучшит свои показатели. Может случиться так, что банк продал долг коллекторам без решения суда или после судебного решения.

Что делать, если коллекторы подали в суд

Когда должнику поступает уведомление о том, что коллекторы подали в суд по кредиту, сначала нужно удостовериться в том, что бумага неподдельная.

Иногда сотрудники могут прислать повестку, которая по факту является лишь образцом и в действительности лишь уловка. Уличить ложь можно, если внимательно рассмотреть присланный документ. Внизу мелким шрифтом написано слово «образец».

Когда повестка достоверна, а коллекторы и правда подали в суд, заемщик имеет право поступить следующим образом:

  • после получения повестки на руки с подписью, в течение 10-дневного срока уведомить о несогласии;
  • в несогласии, в свободной форме, прописать, какие детали вызвали недовольство должника;
  • если узнать, подавали ли в суд коллекторы, получилось поздно, и все сроки упущены, подаётся ходатайство на продление сроков.

Чтобы не доводить до суда, попытайтесь мирно урегулировать вопрос с сотрудниками банка.

Иск коллекторского агентства часто рассматривается в одностороннем порядке, без присутствия виновника, что можно оспорить с помощью юристов.

Имеют ли право коллекторы звонить и приезжать домой

Угрозы, которые не являются правдой, зачастую могут быть орудием агентства против заёмщиков. Коллекторы звонят после решения суда и угрожают. Психологическое воздействие и запугивание иногда является для них единственным выходом.

Если коллекторы приехали домой  и начинают угрожать, они поступают незаконно.

Коллекторы не имеют права:

  • приходить и описывать имущество гражданина;
  • звонить с требованием перечислить нужную сумму на их банковский счёт;
  • входить в квартиру с требованием долга.

Все перечисленные действия могут быть восприняты как незаконные. Они входят в юрисдикцию судебных приставов.

Относительно звонков также существуют ограничения. Коллекторы могут звонить должнику не более одного раза за сутки, а в неделю – не более двух раз. В месяц они имеют право совершать звонки восемь раз.

Все звонки должны совершаться с номеров, известных заемщику, ничего не должно быть скрыто. Если сотрудник смог дозвониться, он обязан представиться: назвать Ф.И.О., должность и после этого начать беседу.

Срок исковой давности

Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.

По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.

Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.

Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:

  • со дня, когда договор был подписан;
  • когда был совершён последний по счету платёж;
  • когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.

Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.

Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.

Судебная практика

  1. Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.
  2. Решение по делу № 2-5139/2019 — о взыскании задолженности по договору займа.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Передача долга коллекторам не меняет суть обязательства. Заемщик все равно обязан выплатить задолженность и проценты, хотя претензии и требования будут предъявлять уже другие лица.

При взаимодействии с коллекторскими фирмами возникают дополнительные риски, так как можно столкнуться с противоправными действиями.

О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, расскажут наши юристы.

Может ли банк продать долг коллекторам?

Банк не только может продать долг коллекторскому агентству, но и наверняка это сделает, если не увидит перспективы взыскания его с заемщика. Обычно это связано со следующими причинами:

  • с отсутствием у банка собственной службы взыскания. Но, как правило, это бывает редко;
  • с проживанием заемщика в другом регионе или городе, когда сотрудникам кредитного учреждения сложнее взаимодействовать с ним;
  • с большим периодом просрочки или истечением срока давности, когда банк намерен получить хоть какое-то возмещение по кредиту.

Обратите внимание! Заемщик никак не может повлиять на заключение агентского договора с коллекторами или на передачу долга по цессии. Это возможно только в случае, когда кредитный договор содержит пункт про обязательное согласие заемщика на такие сделки.

Банк никогда не допустит такого ограничения своих прав, а внести в договор указанный пункт в одностороннем порядке нельзя.

Продажа кредитной задолженности является правом, а не обязанностью банка. Если есть реальный шанс, что заемщик решит денежные проблемы и начнет платить по кредиту, банк никогда не будет терять деньги и продавать задолженность по цессии.

Однако для принудительного взыскания коллекторские организации могут привлекать по агентскому договору. При таких обстоятельствах все обязательства заемщика сохраняются перед банком. Специалисты коллекторского агентства будут только посредником.

Проверить, законно ли коллекторы требуют с вас долг

Через какое время банк обращается к коллекторам?

Точный ответ на этот вопрос дать невозможно. Это зависит от суммы и периода просрочки, действий неплательщика, наличия информации о его месте работы. На практике, если платежи по кредиту просрочены на 2-3 месяца, обращаться к коллекторам не имеет смысла. Банку проще договориться с заемщиком о поэтапном погашении долга, предложить выгодные условия реструктуризации.

Крупные кредитные учреждения не прибегают к помощи коллекторских фирм даже после взыскания задолженности через суд. Если банк получит исполнительный лист или судебный приказ, принудительным удержанием займутся приставы.

У специалистов ФССП намного больше полномочий, чем у коллекторов. Однако если должник не платит годами, игнорирует решение суда, то единственным вариантом для банка может оказаться переуступка права требования коллекторской фирме.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга?

Если банк продал кредит, он обязать направить соответствующее уведомление заемщику. Для этого письмо отправляется по адресу, ранее указанному в договоре и заявке. При обращении к неплательщику сведения о покупке долга по цессии обязана сообщить и коллекторская фирма.

Если заемщик не выполнил условие кредитного договора и не сообщил об изменении своего адреса, замена кредитора по обязательству может стать для него неприятным сюрпризом. Оспорить сделку цессии по таким основаниям нельзя.

Читайте также:  Сокращение штата при реорганизации в форме присоединения

Что делать, если долг продан?

Если вы узнали, что долг по кредиту передали коллекторам, нет смысла уклоняться от получения документов по почте, повесток из суда. Более того, вы наверняка столкнетесь с телефонными звонками, попытками сборщиков долгов добиться личной встречи.

Бездеятельность заемщика может повлечь существенное увеличение процентов и штрафных санкций. Наиболее серьезные проблемы могут возникнуть, если взысканием займутся «серые» или «черные» коллекторы. Они не гнушаются применять откровенно противоправные методы, от уничтожения имущества до применения физического насилия.

Но должник обязан помнить, что работа нелицензированных коллекторов, так называемых «черных взыскателей» в России незаконна. Если коллектора нет в реестре ФССП, то можно сразу жаловаться на его действия в прокуратуру.

Общий алгоритм действий заемщика, чей долг передан коллекторской компании, заключается в следующем:

  • необходимо уточнить основания, по которым коллекторы приступили к взысканию (варианты поведения будут отличаться при цессии или агентском договоре);
  • нужно проверить информацию о должнике, указанную в договоре (при наличии ошибки с вас могут взыскать чужую задолженность, либо неправильно учесть платежи);
  • необходимо изучить общие положения ГК РФ и Закона № 230-ФЗ, где описаны права и обязанности сборщиков долгов;
  • нужно выбрать оптимальный вариант защиты и дальнейших действий — от оспаривания долга по срокам исковой давности до подачи заявления на банкротство.

Предстоящее общение с коллекторами пугает большинство неплательщиков, даже если они просрочили кредит по вынужденным и объективным причинам. Чем раньше вы начнете отстаивать свои интересы, тем больше вариантов защиты можно использовать в судах, при взаимодействии со сборщиками долгов и приставами.

Рекомендуем сразу обратиться к юристу, так как даже разовая консультация поможет уточнить нормы закона, разъяснить права и обязанности, выбрать тактику поведения.

Если долг передан без переуступки права требования

Кому платить и как рассчитывать суммы платежей, если сборщики долгов представляют интересы банка по агентскому договору? Все зависит от объема полномочий, которые кредитное учреждение передаст коллекторской фирме:

  • при агентировании у заемщика сохраняются обязательства только перед банком;
  • по условиям договора коллекторам могут передать полномочие на получение денег от должника, однако заемщик все равно может платить напрямую в банк;
  • по агентскому договору можно проверить, имеют ли специалисты коллекторского бюро право на обращение в суд, в ФССП.

Совет юриста. Если коллекторы будут «выбивать» долги по агентскому договору, рекомендуем вести все расчеты только с банком. Если сборщик долгов предлагает рассчитаться наличными при личной встрече, вежливо отказывайтесь.

Нельзя гарантировать, что деньги будут переданы в банк, а не останутся у коллекторской фирмы или ее представителя. Также вы имеет право связаться с сотрудником кредитного учреждения, уточнить порядок погашения задолженности.

При агентировании коллекторы вправе лично взаимодействовать с неплательщиком, обращаться в суд, получать судебный приказ или исполнительный лист. Однако принудительное удержание может осуществляться только через исполнительное производство ФССП.

Не надо сразу же посылать коллекторов далеко и навсегда

Смириться с тем, что коллектор имеет право трепать вам нервы, сложно. Но если уж вы допускаете сам факт невыплаты долгов, то с коллекторами общаться придется. Лишь от вашего поведения зависит, насколько комфортным для вас будет это общение.

Долг передан с переуступкой права требования

Если коллекторы выкупили долг по цессии, все дальнейшие расчеты с банком прекращаются. У первоначального кредитора можно лишь получить сведения о сумме задолженности и неустойки, о реквизитах договора уступки. Выкупив просроченный долг, коллекторские бюро могут:

  • взыскивать задолженность через суд и приставов, если ранее это не сделал банк;
  • подавать на банкротство, если должник отвечает признакам несостоятельности;
  • звонить неплательщику, направлять письменные требования, сообщения по смс и электронной почте, с соблюдением ограничений Закона № 230-ФЗ;
  • проводить личные встречи с должником в рамках закона № 230-ФЗ;
  • предлагать заключить соглашение о реструктуризации задолженности, о предоставлении отсрочек и рассрочек.

Размер неустойки и основной суммы долга по цессии должны соответствовать условиям исходного кредитного договора. Коллекторская организация не может сама увеличить проценты за нарушение обязательств, либо приписать сумму долга. При выявлении таких фактов можно подать жалобу в ФССП, в СРО «НАПКА», в прокуратуру.

Составить жалобу вместе с кредитным юристом

Как поступить, если банк продал долг после решения суда?

Банки и микрофинансовые организации могут продавать долг, подтвержденный судебным актом, если не хотят сами заниматься взысканием. Обычно это происходит, если ответчик заведомо не имеет имущества для расчета, уклоняется даже от частичного исполнения обязательств, скрывается от приставов.

Если на долг уже есть решение, коллекторы не смогут подать повторный иск. Однако это допускается для доначисления процентов до момента погашения всей суммы задолженности.

Если долг продали коллекторам после вынесения решения, защищать свои интересы можно на стадии исполнительного производства. Если задолженность более 500 тыс. руб., оптимальным вариантом может оказаться подача на банкротство.

В этом случае можно приостановить начисление штрафных санкций, избавиться от звонков и иных вариантов общения с коллекторскими агентствами. Естественно, после завершения дела можно списать долги, для оплаты которых не хватилось денег и имущества банкрота.

В 2020 году вступил в силу новый закон о внесудебном банкротстве. Процедура проводится через МФЦ, сумма долга для упрощенного банкротства не должна превышать 500 тыс. руб.

Продажа долга по исполнительному листу

Исполнительный лист выдается на основании судебного акта. Поэтому последствия продажи долга по указанному документу не отличаются от аналогичных правил для решения суда. Имея на руках исполнительный лист, коллекторы могут направить его в ФССП, по месту работы неплательщика. Если есть сведения о счетах должника, документ могут направить в банк.

Даже при наличии исполнительного листа, подтверждающего долг, коллекторское агентство не может:

  • принудительно заходить в жилище неплательщика, забирать его вещи;
  • арестовать недвижимость, автомобиль, иные активы;
  • лишать должника водительских прав, запрещать ему выезд за границу.

Узнать, спишет ли суд ваши долги перед коллекторами

Как должнику не стоит поступать

Несмотря на заведомо стрессовую ситуацию, вызванную передачей задолженности коллекторам, должнику нужно взять себя в руки, обратиться за помощью к юристу или самостоятельно защищать свои интересы. Чтобы не столкнуться с дополнительными санкциями, штрафами или уголовными делами, не рекомендуем:

  • уклоняться от получения корреспонденции по почте — так вы сможете сразу узнать о передаче документов в суд и ФССП, о предложениях по реструктуризации или рассрочке;
  • перепродавать или прятать имущество — такие факты могут свидетельствовать об умышленном и злостном уклонении от погашения долгов, что грозит уголовным наказанием;
  • применять к коллекторам физическую силу, угрожать им расправой — за такие действия также грозит ответственность по Уголовному кодексу РФ.

Естественное желание скрыться от коллекторов также не принесет положительного результата. Коллекторские агентства могут получать информацию из открытых и нелегальных источников, а привлечь их к ответственности за это крайне сложно.

Можно ли не платить новому кредитору?

После оформления цессии, коллекторское бюро приобретет те же права, что были ранее у банка. Поэтому неоплата задолженности после смены кредитора может повлечь обращение в суд и в ФССП, арест имущества и счетов, иные последствия.

Не платить новому кредитору можно только в случаях, прямо указанных в законе. Например, если долг еще не взыскан по решению суда, можно ссылаться на пропуск давности. Но этот метод действенен только в том случае, если кредитор или коллектор забыли о вашем долге на три года. А это практически нереально.

Если же они искали вас, а вы от контакта уклонялись, то пропуск срока давности в вашем случае не действует. Ведь это вы были в бегах, тогда как кредиторы прилагали все усилия,чтобы вас найти.

Если у вас возникли вопросы, связанные с предъявлением требований после переуступки долга, обращайтесь к нашим юристам. Мы помогли уже 3000 должников в Москве и других регионах РФ.

Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *