Что делать, если банк по цессии передал мой долг коллекторам?

Одно из основных направлений деятельности коллекторских агентств – выкуп проблемных задолженностей у банков для последующего взыскания. Речь идёт о заключении договора цессии, по которому право требования переходит к новому взыскателю.

Положение должника остаётся прежним, если не брать в расчёт различный подход к взысканию.

Если коллекторы выкупили долг у банка, заёмщику следует убедиться в законности сделки, проанализировать ситуацию и наладить работу с новым взыскателем, а при необходимости – сделать всё для защиты своих прав.

Правомерен ли выкуп долга

Что делать, если банк по цессии передал мой долг коллекторам?Переход прав кредитора допускается действующим законодательством. Об этом прямо говорит статья 382 Гражданского кодекса РФ, предполагая законный и договорной способ. Получается, что коллекторы вправе купить долг у банка, заключив с ним сделку.

Как правило, для передачи долга требуется согласие должника. При заключении кредитного договора, такое согласие оформляется отдельным документом или является частью основного документа (присутствует соответствующий пункт).

По общему правилу (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) согласие должника не требуется, если об этом прямо не говорится в законе или договоре. Но пункт о согласии чаще всего всё равно содержится в кредитном договоре. Так финансовые организации обеспечивают себе дополнительную «страховку».

После продажи долга, кредитор, новый или старый, должны уведомить должника о переходе права требования. Если они этого не сделают, то уступка не потеряет законной силы, но они будут нести солидарную ответственность за все возможные убытки (пункты 3-4 статьи 382 ГК РФ).

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

Какие долги покупают коллекторы

Коллекторские агентства не слишком разборчивы в договорах, права требования по которым приобретают. Чаще всего речь идёт о неликвидных сделках, средства по которым банки не могут получить самостоятельно.

Коллекторы используют нестандартные методы воздействия на должников. Часто они либо незаконны вовсе, либо находятся «на грани». Это вынуждает многих заёмщиков вернуть средства. Однако не стоит говорить, что абсолютно все агентства пользуются подобными средствами для достижения целей.

Коллекторы, перед тем как решить купить долг, проводят некоторый анализ приобретаемых сделок. Но учитывая, что чаще всего передаётся сразу большой пакет, содержащий сотни и тысячи договоров, провести подробное изучение не представляется возможным.

Что делать при выкупе долга коллекторами

После получения уведомления о выкупе долга (или получения информации из иных источников), должнику рекомендуется выполнить следующие действия:

  • проверить законность сделки. Стоит проверить договор и пакет приложений к нему на предмет согласия на уступку права требования, а также на наличие запрета на уступку;
  • проанализировать соглашение и уточнить, в каком объёме производилась уступка, остался ли долг перед первоначальным кредитором. Закон допускает уступку требования в части;
  • попытаться наладить связь с новым кредитором. В особенности, если долг не отрицается и признаётся полностью, следует попробовать поговорить, договориться о порядке выплат. Может быть заключено дополнительное соглашение, определяющее новый график и так далее;
  • оспорить уступку права в суде, если она носит незаконный характер.

Последующие действия будут зависеть от того, признаёт ли должник долг, а также от конкретных действий нового взыскателя.

Если коллекторы действуют незаконно

Коллекторы не всегда действуют в рамках действующего законодательства. Например, довольно часто используются следующие методы воздействия на должника:

  • навязчивые звонки. Сами по себе звонки не носят противоправного характера, в особенности, если должник даёт своё согласие на обработку персональных данных. Однако № 230-ФЗ содержит правила такого взаимодействия. В первую очередь стоит обратить внимание на время звонков, оно должно быть в рамках от 8 утра до 10 вечера в будни и с 9 утра до 8 вечера в остальные дни;
  • звонки сторонним лицам. Коллекторы могут звонить и писать сообщения родственникам, знакомым и по месту работы. Они используют социальные сети и другие источники для получения информации;
  • письма с угрозами. По почте могут приходить простые письма с требованиями, однако, официальные документы используют нейтральный тон, не переходя законные рамки. Перечисляются возможные последствия неоплаты долга. А вот угрозы уже могут быть переданы в руки или оставлены в почтовом ящике.

Цель коллектора – вынудить должника отдать долг без суда. Поэтому и методы используются соответствующие. Судебный процесс инициируется лишь в самом крайнем случае.

В ситуации, когда взыскатель использует противозаконные методы, рекомендуется обращаться в правоохранительные органы. Если речь идёт о прямом нарушении УК РФ или КоАП РФ, то следует звонить в полицию (либо лично посетить отделение). В остальных случаях, например, когда систематически нарушается порядок взаимодействия, поможет прокуратура или ЦБ РФ.

Подведём итоги

Банки часто продают долги коллекторам.

Те договора, должники по которым исполняют свои обязательства на регулярной основе, практически никогда не реализуются, а вот маловероятные к взысканию задолженности становятся предметами подобных сделок.

При уступке права требования коллекторам, заёмщику следует внимательно оценить ситуацию, её законность, действия нового взыскателя и после этого переходить к каким-то действиям, от оплаты до обращения в правоохранительные органы.

Прочтите: Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу

Кредит продали коллекторам: какие права есть у должника. Требования к коллекторам, что им запрещено

Что делать, если банк по цессии передал мой долг коллекторам?

В момент оформления кредита обычно не хочется думать о последствиях – например, что выплатить его не получится. Но бывает всякое: потеря работы, длительная болезнь, финансовые трудности. Если заемщик долго не платит по кредиту, то банк может продать сумму долга коллекторам. И тут у должников возникает множество вопросов, так как звонки и визиты коллекторов приносят много проблем. Мы постарались разобраться, на каких условиях банк передает коллекторам долг по кредитному договору и как должникам общаться со взыскателями из коллекторских агентств.

Банк имеет право передать долг коллекторам на основании статьи 382 Гражданского кодекса РФ и Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сначала банк должен самостоятельно пытаться решить проблему с недобросовестным заемщиком – то есть, информация по просрочке кредита передается в отдел по работе с должниками.

Если платеж был просрочен менее чем на 30 дней, то заемщик даже не считается должником, а его кредитный договор не может быть передан ни коллекторам, ни в отдел по работе с должниками.

Банк имеет право обратиться к коллекторам при наличии одного из условий:

  1. просрочка по кредиту более 90 суток;
  2. клиента подозревают в мошенничестве;
  3. заемщик отказывается от общения с кредитором.

По закону банк имеет право обратиться к коллекторам, но не обязан этого делать при наличии хотя бы одного из перечисленных условий или всех сразу.

Чаще всего банки предпочитают добиться оплаты просроченных платежей самостоятельно в течение полугода, а уже потом обращаются к коллекторам. Взыскивать долг коллекторы могут в двух сценариях:

  1. коллекторская компания является представителем банка;
  2. банк продает долг по кредиту коллекторам.

Что выберет банк – неизвестно. Чаще всего первоначально кредиторы предпочитают заключить договор посредничества с коллекторами. Но если банк видит, что заемщик не планирует выплачивать кредит, то он имеет право заключить договор цессии.

Передавая информацию о наличие просроченной задолженности, банк также разглашает персональные данные клиента, и здесь заключается главный нюанс.

Возможность передачи информации третьим лицам должна быть прописана в договоре (или же запрет на предоставлении информации третьим лицам).

Если такого пункта в кредитном договоре не будет, то при обращении в суд судья может принять сторону заемщика.

Разглашение персональных данных является нарушением законодательства, и за такое нарушение банк могут привлечь к ответственности.

С учетом пандемии коронавируса, банки пошли на уступки для заемщиков: если сумма кредита больше 100 тысяч рублей, должник может написать заявление с просьбой временно приостановить оплату кредита (чаще всего на срок до 6 месяцев) в связи с финансовыми трудностями или потерей работы.

В период, когда платежи по договору приостанавливаются, банк не начисляет пени или штрафы. После окончания периода приостановки уплата ежемесячных платежей производится по стандартному графику, а срок кредита просто увеличивается на период этой приостановки.

Коллектор как представитель

Если у банка не получается договориться с заемщиком о погашении просроченных платежей за 90 суток, банк имеет право обратиться к коллекторам с договором посредничества. То есть, банк не продает кредитное обязательство третьему лицу, а просто «нанимает» коллекторов для связи с должником.

Читайте также:  Просрочен кредит. Как поступить в данной ситуации?

Чаще всего такой договор длится 3 месяца и представляет собой досудебное разбирательство. Заемщик остается должником банка, при этом он имеет полное право задавать любые вопросы по урегулированию долга напрямую коллекторам.

В такой ситуации банк старается не участвовать в переговорах – по договору посредничества все контакты с должником осуществляют коллекторы. Но это не означает, что при наличии спорных вопросов заемщик не сможет обратиться в банк, сотрудники банка все так же обязаны отвечать на его вопросы.

А еще должник имеет право подать заявление с просьбой отозвать его кредитный договор из коллекторского агентства. Такое заявление нужно направить в адрес банка, в тексте указать, что заемщик запрещает банку разглашать персональные данные третьим лицам.

Заявление распространяет запрет на передачу долгов любым третьим лицам, а не только конкретному коллекторскому агентству. То есть, банк не сможет заключить новый договор посредничества с другими коллекторами.

Банк по закону обязан отреагировать на данное заявление, примерный срок отзыва договора от коллекторов – 3 недели. Если по прошествии этого времени коллекторы продолжают звонить должнику, уже можно обращаться в банк с жалобой. Если ситуация не изменится, то заемщик даже может подать в суд на банк.

Спустя 3 месяца, когда истекает срок действия договора посредничества, кредитный договор возвращается в банк. Поскольку договор посредничества можно отнести к досудебному разбирательству, банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит, после чего может обратиться в суд или перепродать долг по кредиту коллекторам без согласия должника.

О любом решении банк обязан оповестить заемщика, уведомление может быть передано лично в руки должнику, его представителю по доверенности или направлено заказным письмом по Почте России.

Когда банк может продать долг коллекторам

Если в договоре прописана возможность уступки кредитного обязательства третьим лицам, то банк имеет право продать долг коллекторам. Причем в этом случае не требуется согласие заемщика.

Банк и коллекторское агентство заключают между собой договор цессии, по которому весь долг и обязательства заемщика переходят к коллекторам. О таком решение заемщик должен быть уведомлен заказным письмом через Почту России или ему могут передать уведомление лично в руки.

Срок оповещения – 30 календарных дней. Кто именно оповестит заемщика – не важно, так как законодательно это не урегулировано. Но в статье 382 Гражданского кодекса прописано, что если заемщик, который не был оповещен должным образом (оповещение по телефону не учитывается), погасит кредит банку, то все обязательства будут прекращены, даже если долг будет уже продан коллекторам.

  • Если банк переуступил обязательство, заемщик уже не сможет отказаться от долга перед коллектором – и возвращать кредит нужно будет уже именно коллекторскому агентству.
  • Коллекторы не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредита – то есть они не могут требовать уплатить сумму в большем размере или по повышенной ставке.
  • Перед тем, как начать платить по кредиту по новым реквизитам в адрес коллекторов, должник вправе затребовать от них следующее:
  1. полную информацию о коллекторской компании (наименование, юридический адрес и контактную информацию);
  2. договор цессии (по уступке кредитного обязательства);
  3. информацию о полной сумме задолженности, штрафах и пени.

Кроме того, должнику нужно обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного договора, это докажет, что заемщик больше ничего не должен банку.

Все вышеперечисленные документы лучше всего получать в письменном виде. На каждом документе должна стоять дата, подпись сотрудника и печать учреждения.

Только после этого можно начинать платежи в адрес коллекторов – после всех этих действий заемщик обезопасит себя от действий недобропорядочных коллекторов.

Правила работы коллекторов

При телефонном звонке коллектор должен представиться, назвать организацию, в которой он работает, и сообщить название организации-кредитора. При личном визите он обязан также предъявить документ, удостоверяющий личность, и доверенность, которая подтверждает его полномочия. Дополнительно коллектор может предъявить копию свидетельства о внесении компании в реестр коллекторских агентств.

Личные встречи, телефонные звонки и смс-информирование могут производиться в будние дни с 08:00 до 20:00, а в выходные – с 09:00 до 20:00 по местному времени. Кроме этого, установлены ограничения и по количеству контактов:

Вид контакта*
Максимальное количество раз в сутки
Максимальное количество раз в неделю
Максимальное количество раз в месяц
СМС-информирование 2 4 16
Телефонные переговоры 1 2 8
Личные встречи 1 2 8

* Все разговоры, включая личные встречи, должны записываться, а все СМС-сообщения – сохраняться.

Коллекторы могут выехать на личную встречу только по домашнему адресу должника, приехать на работу они не имеют права. То же касается и звонков: коллекторы вправе звонить только на личный или другой контактный номер, который был представлен при оформлении кредита (например, номер поручителя). Работодателю же звонить они не имеют права.

При общении с должником специалисты коллекторского агентства не могут угрожать причинением вреда жизни или здоровья, изъятием имущества или оказывать другое психологическое давление.

Коллекторы – это не судебные приставы, они не имеют права накладывать арест на имущество или счета. Единственное, что имеет право делать коллекторы – это убеждать должника добровольно погасить кредитные обязательства.

По письменному согласию должника, коллекторы имеют право ввести другие способы взаимодействия с ним – например, приглашать его в офис агентства, увеличить количество контактов, взаимодействовать с третьими лицами (с работодателем или родственниками). Правда, должник в любое время может отозвать свое согласие на такие действия.

Права должников

Заемщик имеет право получить всю информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг. После этого заемщик может проверить данные организации на сайте ФССП, которая публикует и актуализирует реестр лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Если коллекторское агентство не числится в реестре, то должник имеет полное право отказаться от общения с ними, а еще лучше – подать уведомление в территориальный отдел ФССП о незаконных действиях коллекторов.

После этого, заемщику следует выбрать способ общения с коллекторами: лично или через адвоката. Кроме этого, должник имеет право отказаться от общения со специалистами коллекторского агентства при условии, что просрочка по кредиту составляет более 4 месяцев. Для отказа человеку следует написать заявление и направить его в адрес коллекторской фирмы по Почте России или через нотариуса.

Если должник напишет отказ от взаимодействия с коллекторами, то, скорее всего, они обратятся в суд для возврата долгов.

При условии, что коллекторы начнут превышать свои полномочия, человек может обратиться в полицию. При этом для подтверждения своих слов должнику лучше всего иметь собственную запись разговора, в котором коллектор угрожает или оскорбляет.

Если телефонные звонки, СМС-информирование или личные визиты производятся вне установленного времени, например, в 22:00 по местному времени, или чаще положенного, то человеку следует взять детализацию телефонных звонков и СМС-сообщений или пригласить свидетелей при личных визитах. Жалобу о превышении полномочий коллекторами можно подать в территориальный отдел ФССП или в прокуратуру.

Конечно, все вышеперечисленные жалобы и заявления не избавят человека от долга, зато они обеспечат защиту его прав и интересов. Правда, долг все равно придется выплачивать.

Поэтому, если должник планирует погасить долг без судебного разбирательства, то с коллекторами лучше общаться лояльно и не грубить.

Более того, взыскатели могут пойти навстречу должнику и, например, дать право на рассрочку платежей или временно отсрочить платежи в связи с тяжелой финансовой ситуацией или по состоянию здоровья.

Если вернуть долг не получается, коллекторы имеют право обратиться в суд. В этом случае на имя должника будет вынесено судебное постановление об уплате долга и уплате государственной пошлины за обращение в суд (по факту на сумму пошлины будет увеличена сумма долга по кредиту).

  1. Кроме этого, судебное разбирательство еще сильнее ухудшит кредитную историю заемщика, и в дальнейшем он не сможет рассчитывать даже на минимальную сумму кредита.
  2. А еще согласно законодательству банки при рассмотрении заявки на кредит имеют право проверять кредитную историю родственников потенциального заемщика, и если у близких ему людей найдут судебные разбирательства по кредитам, заемщику могут отказать в выдаче кредита.
  3. Поэтому, перед тем как отказываться от общения с коллекторами или кредиторами, стоит тщательно продумать все дальнейшие последствия.
Читайте также:  Что делать если есть задолженность по кредиту?

Договор цессии: права перед новым кредитором

Чтобы вести бизнес, предприниматель покупает товары, арендует помещения, заказывает услуги и берёт деньги в долг. В этих случаях возникает обязанность заплатить кредитору. 

Бывает, кредитор уступает право на оплату кому-то другому, например, скупщику долгов, контрагенту для зачёта встречной оплаты или деловому партнёру. Это называется цессией. Обычно предприниматель узнаёт о ней, получив уведомление, что теперь должен новому кредитору. Такое не всегда радует. Рассказываем, какие у должника есть права перед новым кредитором.

  • ???? ➡ ????‍♂️Про цессию на языке закона читайте здесь:
  • — Глава 24 ГК РФ § 1 Переход прав кредитора к другому лицу,
  • — Постановление Пленума ВС РФ № 54.

Можно ли передать право требования без согласия должника?

Права передают по договору цессии, он же — договор уступки права требования. Договор заключают кредитор — тот, кому должны, и новый кредитор — тот, кому должник станет должен после оформления бумаг.

К примеру, владелец кафе заключил договор поставки крафтовой бумаги для бургеров. Потом не смог вовремя перевести оплату и задолжал поставщику 50 000 ₽, а сверху 2000 ₽ неустойки.

Поставщик — кредитор владельца кафе, а он его должник. У поставщика нет времени разбираться с долгами, поэтому он продаёт долг юридической фирме — новому кредитору.

Точно так же банки продают коллекторам долги по кредитам.

Как оформляют передачу прав и долгов, мы подробно писали в отдельной статье. 

Для уступки права требования денег не нужно согласие должника. Логика такая: должнику без разницы, кому платить.

Кредитор может продать право требования, даже если в договоре есть пункт про запрет или обязательное согласие должника.

В нашем примере поставщик не должен спрашивать согласие владельца кафе, чтобы продать долг за крафт юристам. Пункты договора поставки не меняют дело. 

Уступить неденежное право требования, по общему правилу, тоже можно без согласия должника. Но есть условие: уступка не должна усложнять обязанность должника.

Представим, что в нашем примере владелец бургерной кроме оплаты крафта обязан вернуть многооборотную тару. Поставщик может спокойно уступить право требования денег.

А вот требование вернуть тару можно уступить, только если покупателю не придётся потратить значительно больше денег или времени, например, везти ящики на склад в соседний город.

Если в договоре есть пункт, который запрещает уступать неденежное право требования, значит, так делать нельзя.

Платить новому кредитору и забыть про старого должник обязан, только когда его письменно уведомили об уступке прав. К уведомлению вернёмся чуть ниже.

  1. Ещё важно знать, что кредитор может продать долг в любое время:
  2. — пока договор исполняют и ждут оплату,
  3. — когда появилась просрочка,
  4. — на этапе досудебных претензий,
  5. — в суде,
  6. — в исполнительном производстве — когда кредитор получил исполнительный лист и работает с приставами или банком.
  7. Теперь к главному: какие права есть у должника перед новым кредитором.

1. Возражать новому кредитору и заплатить меньше или не платить вообще

Должник может предъявить новому кредитору любые претензии, которые у него были к старому: крафт некачественный, с доставкой затянули, одной упаковки недосчитались. Теперь разбираться с претензиями — забота нового кредитора. 

С претензиями лучше не затягивать, а сообщить письменно как можно скорее после уведомления о цессии. Иначе новый кредитор получит право не реагировать. Если долг перепродают снова и снова, должник предъявляет претензию каждому новому кредитору.

Если окажется, что новый кредитор сам должен деньги или обязан взять с должника меньше, стороны делают зачёт встречных требований. В итоге должник платит меньше или не платит вообще.

Компания заказала у подрядчика строительство дома. Дом построили, но нашлись дефекты. Завязался спор, и компания недоплатила подрядчику 1 400 000 ₽ — в счёт доработок. Подрядчик не захотел разбираться и продал долг по договору цессии другому предпринимателю. 

Новый кредитор пошёл в суд за своими 1 400 000 ₽. Но компания настаивала на недостатках, попросила экспертизу дома и доказала, что на доработку надо потратить 600 000 ₽. Суд сделал зачёт встречных требований и снизил долг. В итоге компания заплатит новому кредитору только 800 000 ₽. 

Дело № А03-16108/2017.

2. Не платить новому кредитору до получения письменного уведомления

Должник не обязан платить новому кредитору, пока не получит письменное уведомление об уступке. Из уведомления должно быть ясно, кому, куда и сколько платить. Должник не обязан разыскивать нового кредитора. Это касается и уступки неденежных прав, например, поставки товара новому покупателю.

Считается, что должник получил уведомление, если кредиторы отправили его почтой, но он не пошёл в отделение, чтобы расписаться за письмо. Так следует из п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

Когда письмо об уступке пришло от нового кредитора и должник подозревает обман, можно просить договор с подписью старого должника. Пока новый кредитор не докажет, что выкупил право, должник может не платить. А вот если уведомление прислал старый кредитор, считается, что должника известили и сомнений быть не может. Показывать договор уступки старый кредитор не обязан.

Если уведомление запоздало или его содержание непонятно, должник платит старому кредитору. Дальше кредиторы разбираются между собой.

3. Не платить, если кредиторы нарушили закон

Для цессии есть ограничения. Почти все они защищают должника и не позволяют кредиторам злоупотреблять. В общем и целом так: появление нового кредитора не должно усложнять обязанность должника. 

Должника защищают следующие ограничения:

— Нельзя уступать права, тесно связанные с личностью кредитора-физлица: на компенсацию морального вреда, алименты или повышенные пени потребителю. Если продали подобное право, должник вправе не платить новому кредитору. 

Фирма продавала пылесосы. Один покупатель вернул товар. Фирма отдала деньги с опозданием, поэтому у потребителя появилось право на пени и моральный вред. Эти права потребитель уступил другому человеку, который пошёл судиться с продавцом и проиграл. Суд сказал, что потребительские бонусы нельзя уступать, они только для человека, который пострадал от продавца.

Дело № 33-7978/2013

—  Нельзя продавать денежный долг с целью навредить должнику, если в договоре есть запрет. Это сложный случай. Чтобы не платить новому кредитору, должнику придётся оспорить договор цессии в суде. И там же доказать, что кредиторы оформили уступку, чтобы испортить должнику дела.

— Нельзя уступать неденежное требование или его часть, если должнику это выйдет накладно. В таком случае должник остаётся обязанным старому кредитору.

Например, покупатель заказал в бургерной кейтеринг в офис. Потом передумал и уступил кейтеринг другу на день рождения за городом. Везти еду и официантов за город — дольше и дороже. Владельцу бургерной стоит действовать так: письменно отказаться от обслуживания нового кредитора и сообщить о готовности доставить еду в назначенное время в офис старого кредитора.

— Нельзя уступать неденежное требование, если старый кредитор и должник договорились не делать так и записали в договор соответствующий пункт. Но и тут всё сложно и муторно. Должник должен оспорить договор уступки в суде и доказать, что новый кредитор знал о запрете, но выкупил право.

А вот если цессию оформили с нарушением закона, но должнику от этого ни жарко, ни холодно, он не может спорить и не платить. Например, должника никак не касается оплата уступки между старым и новым кредиторами.

Статья актуальна на 08.02.2021

Что делать, когда банк продает долг коллекторам – узнайте, что делать, когда банк продал долг коллекторам на сайте НАО «ПКБ»

Продажа долга по кредиту коллекторам позволяет банку избавиться от сложностей его возврата и получить быструю прибыль. Заемщик тоже может извлечь пользу от передачи задолженности коллекторскому бюро, но вначале ему необходимо узнать, на каких основаниях она была передана и какие права есть у взыскателей.

Законность передачи долга коллекторам

В случае нарушения условий кредитного договора банк имеет право привлечь третью сторону для взыскания долга, что определено в главе 24 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего основанием становится просрочка по выплатам более 90 дней и нежелание клиента контактировать с представителями банка. Коллекторы привлекаются:

  • на основании агентского договора — без переуступки права требования по кредиту;
  • на основании договора цессии — с переуступкой права требования по долгу.

Для заключения соглашения между сторонами не требуется согласия заемщика, но он должен быть уведомлен о продаже долга коллекторам в течение 5 дней с момента подписания договора.

Порядок действий в случае продажи долга коллекторам

До получения документов, подтверждающих законность передачи кредита третьей стороне, заемщик имеет право не исполнять требования нового кредитора. В документах от коллекторского агентства должны быть указаны:

  • основания переуступки права требования;
  • полная сумма долга вместе со штрафами и процентами;
  • информация о компании;
  • реквизиты для оплаты;
  • другая информация.

Сразу после ознакомления с документами клиенту необходимо незамедлительно обратиться в коллекторскую компанию с объяснением причин просрочки по кредиту и просьбой на изменение условий погашения, если на это есть необходимость.

Заемщику дается две недели на добровольное погашение долга, после чего информация передается в БКИ, а в случае уклонения от общения с коллекторами дело направляется в суд для принудительного взыскания долга.

Коллекторы имеют право обращаться в суд и могут запросить изъятие материального обеспечения по кредиту, что определено статьей 359 ГК РФ.

Способы погасить кредит

Наличие весомых причин образования просрочки по кредиту позволяет клиенту рассчитывать на положительный результат его заявки на изменение условий погашения долга. Коллекторское агентство само выбирает тип погашения в зависимости от конкретных обстоятельств заемщика.

Читайте также:  Является ли полученная травма производственной?

Реструктуризация

Реструктуризация включает в себя комплекс процедур, направленных на снижение долговой нагрузки на клиента, среди которых:

  • снижение процентной ставки;
  • изменение валюты кредитования;
  • аннулирование части задолженности.

Своевременно оформленная реструктуризация позволит сохранить положительную кредитную историю и быстро рассчитаться с долгами.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы предполагают отсрочку ежемесячного платежа по кредиту.

Чаще всего кредитор замораживает выплаты по процентам или телу кредита, составляя новый график погашения для оставшихся платежей.

Реже предоставляется полная отсрочка — временное освобождение клиента от любых выплат по займу. Для получения такой формы отсрочки нужны серьезные, документально подтвержденные обоснования.

Рефинансирование

Получить новый кредит для покрытия долгов по старому займу можно в банке-кредиторе или любой другой кредитной организации, включая кредитные союзы. Рефинансирование можно считать одной из форм целевого кредитования, так как полученные по новому кредиту деньги сразу передаются на погашение задолженности и заемщик не имеет права ими распоряжаться по собственному усмотрению.

Если банк продал кредит коллекторам, заемщик может использовать это в свою пользу и попробовать договориться с новым кредитором о реструктуризации кредита. Важно не уклоняться от общения с представителями коллекторского агентства, а сразу обратиться с объяснением причин просрочки.

Что делать, если банк или МФО передал долг коллекторам: законна ли продажа задолженности | Правоведус

Нормативной базой для работы коллекторов является ГК РФ, ФЗ 230 о коллекторской деятельности (ключевой закон) и другие нормативные акты.

Они регулируют правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств.

Законодательная база затрагивает много вопросов, в данном разделе разъясним, имеет ли право банк продавать долги коллекторам.

Если у заёмщика возникает просроченная задолженность, кредитор начинает интенсивно взаимодействовать с должником, формы такого взаимодействия прописаны в ст. 4 ФЗ 230 (о них ниже). В каждом конкретном случае ситуация может развиваться по своему сценарию, и на каком-то этапе должник узнаёт, что его долг передали коллектору. Согласуется ли такая передача с законом?

На этот вопрос отвечает ст. 382 ГК РФ, которая устанавливает основания и порядок перехода прав кредитора третьему лицу. В соответствии с её положениями:

  • право кредитора может быть передано третьему лицу через уступку требования или перейти к нему на основании закона (ч. 1);
  • для передачи (перехода) прав кредитора согласие должника не требуется, если оно не предусмотрено законом или договором (ч. 2).

Из этого вытекает, что передача долга коллекторам без согласия должника возможна (по умолчанию). При этом следует иметь в виду, что должник должен быть уведомлён о такой передаче.

Через какое время финансовое учреждение обращается к коллекторам

Банк передает долги коллекторам тогда, когда сочтёт это целесообразным, законодательством срок передачи долга не регламентирован. Банки сотрудничают с коллекторами и в режиме согласования определяют момент, когда к «выбиванию» долгов необходимо привлекать коллекторские агентства.

Каждый банк, как правило, имеет собственную службу взыскания задолженности, поэтому коллекторы занимаются теми делами, которые для банков оказываются безнадёжными (например, если кредит был выдан без залога).

МФО, особенно небольшие, передают коллекторским агентствам долги на более ранних этапах, поскольку в большинстве своём у них нет собственных служб взыскания долгов с физических лиц.

Кто обязан уведомить должника о продаже долга

Если банк продал долги коллекторам, то в соответствии с положениями ч. 1 ст.

9 ФЗ 230, он обязан в течение 30-ти рабочих дней с момента привлечения третьего лица для взыскания задолженности уведомить должника.

Уведомление направляется по почте заказным письмом, вручается должнику лично под расписку либо передаётся другим способом, который оговорён соглашением между должником и банком (МФО).

Не следует игнорировать получение такого уведомления, например, отказываться получать его под расписку или забирать на почте. Согласно ч. 2 ст. 165.

1 ГК РФ, сообщение считается доставленным, если оно поступило адресату, но по зависящим от него обстоятельствам не было вручено либо адресат с ним не ознакомился.

Поэтому если, например, уведомление было направлено по почте, то по истечении срока хранения оно вернётся кредитору отправителю, и тот докажет, что предпринял попытку выполнить требование закона.

Что делать, если долгом занялись коллекторы

Если кредиторы пользуются услугами коллекторских служб для взыскания задолженности, то должникам следует прежде всего «пробивать» коллекторов через государственный реестр.

Деятельность по взысканию долгов коллекторами может осуществляться при условии их включения в госреестр (ч. 1 ст. 12 ФЗ 230), который ведёт служба судебных приставов (Приказ ФССП от 30.12.2019 № 550). Долги, проданные коллекторам, не могут быть взысканы, если агентство не включено в государственный реестр или исключено из него, и об этом нужно оповестить кредитора.

Кроме того, должнику нужно обратиться в банк или МФО и взять справку об остатке задолженности, включая сумму основного долга, начисленных процентах и пеней за просрочку.

Если коллекторы связываются с должником, он будет вооружён всей необходимой информацией, чтобы взаимодействовать с ними.

Не следует избегать общения, напротив, нужно внимательно ознакомиться с предложениями агентства, когда оно выйдет на должника первый раз.

Переуступка прав

Кредитор может привлечь коллекторов для взыскания задолженности по двум схемам – с переуступкой прав и без неё:

  • первый вариант заключается в том, что один кредитор меняется на другого (продажа долга). Банк или МФО «отходит» в сторону, заключив договор цессии с коллекторами и получив от них некоторую сумму, которая компенсирует часть долга, и его отношения с должником прекращаются;
  • во втором варианте коллекторское агентство за определённое вознаграждение оказывает кредитору услуги по взысканию задолженности по типу аутсорсинга, но передачи долга не происходит.

Реструктуризация долга

Когда с должником начинают взаимодействовать коллекторы, то они понимают, что у должника имеются финансовые трудности и проблемы с погашением долга, если, разумеется, заёмщик изначально не планировал смошенничать. Поэтому должнику имеет смысл попробовать найти с коллекторским агентством взаимоприемлемое решение. Одним из таких решений может быть реструктуризация задолженности, при которой:

  • текущая долговая нагрузка снижается, например, за счёт увеличения срока выплат;
  • должнику предоставляются кредитные каникулы, в течение которых он может найти способ решить финансовую проблему.

Ещё один вариант решения проблемы – перекредитование. Для погашения имеющейся задолженности должник берёт новый кредит (заём) в другом банке или МФО. Возможно, такая оттяжка во времени позволит найти решение в целом.

Оформление договора цессии

Продажа долга кредитором коллекторскому агентству производится по договору цессии (переуступки прав), о чём уведомляется должник. В уведомлении должны быть указаны:

  • реквизиты договора цессии (номер, дата);
  • реквизиты коллекторского агентства;
  • банковские реквизиты для платежей в счёт погашения задолженности.

Выкупить свои долги у коллекторов должник сможет на тех условиях, о которых он договорится с агентством. Они могут отличаться от тех, на которых был заключён исходный кредитный договор с банком или договор займа с МФО, но не в худшую сторону.

Суд

Можно попробовать защитить себя от коллекторов по закону в судебном порядке. Если вы попали в такую ситуацию, на нашем сайте можно получить помощь юриста с глубоким знанием правовой базы и опытом личного участия в подобных разбирательствах.

Банкротство

Если сумма задолженности по просроченным кредитам превышает 500 тыс руб, а длительность просрочки не менее 3-х мес, то есть вариант объявить себя банкротом (ч. 2 ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.

2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Если должник признаётся в этом статусе, то долги списываются.

Но нужно иметь в виду, что, во-первых, эта процедура затратная, а, во-вторых, банкротство имеет последствия в виде определённых ограничений (ст. 213.30 ФЗ 127).

Кому возвращать кредит

В зависимости от того, по какой схеме привлечены коллекторы к взысканию задолженности, должник погашает долг:

  • банку (МФО), если переуступки прав не было;
  • коллекторскому агентству, если оно выкупило долг у кредитора по договору цессии.

О правомерности действий коллекторов

Порядок действий по взысканию просроченной задолженности, права и полномочия коллекторов регламентируется гл. 2 ФЗ 230. В соответствии с её положениями, допускаются следующие способы взаимодействия (ст. 4):

  • должники могут разговаривать с коллекторами на личных встречах;
  • должники и коллекторы могут звонить по телефону;

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *